El Código de Vehículos de Illinois obliga a todo propietario de un vehículo matriculado en el estado a mantener un seguro de responsabilidad civil en vigor y a llevar prueba de esa cobertura. Los límites mínimos son 25 000 dólares por lesiones a una persona, 50 000 dólares por lesiones en un mismo accidente y 20 000 dólares por daños materiales, la combinación que se abrevia como 25/50/20. Illinois no es un estado de no fault: el sistema es de responsabilidad por culpa, de modo que quien causa el accidente responde y su aseguradora indemniza al perjudicado. Conducir sin seguro expone al infractor a multa, a la suspensión de la matrícula y a la exigencia de acreditar responsabilidad financiera antes de recuperar el permiso de circulación; el estado verifica la cobertura mediante un programa de comprobación aleatoria dirigido a los titulares de vehículos.
Junto a la responsabilidad civil, el Código de Seguros de Illinois exige que toda póliza de automóvil incluya cobertura frente al conductor sin seguro (uninsured motorist), al menos en los límites mínimos del estado, para proteger al asegurado y a sus ocupantes cuando el culpable carece de póliza o huye del lugar. La cobertura frente al conductor con seguro insuficiente (underinsured motorist) entra en juego cuando el responsable tiene póliza, pero con límites inferiores a los que el propio asegurado contrató, y opera por la diferencia. El asegurado puede rechazar por escrito determinados aumentos, pero no puede quedarse sin la protección mínima. A estas coberturas se añaden, de forma voluntaria, los pagos médicos, la colisión, la cobertura amplia, el vehículo de sustitución y la asistencia en carretera.
El conductor al que ninguna compañía acepta voluntariamente puede acudir al Illinois Automobile Insurance Plan, el mecanismo de riesgos asignados que reparte estos contratos entre las aseguradoras que operan en el estado. Su equivalente en propiedad es el Illinois FAIR Plan Association, creado para que el propietario de un inmueble que no consigue seguro básico en el mercado voluntario pueda obtener cobertura contra incendio y riesgos afines. Ambos son mercados residuales: cobertura de último recurso, con condiciones y límites propios, no una alternativa comercial al mercado ordinario.
Las pólizas de propietario de vivienda y de inquilino que se venden en Illinois siguen las estructuras nacionales, con secciones de propiedad y de responsabilidad, pero se leen sobre un mapa de riesgos local: viento y granizo, tormenta invernal y peso de la nieve o el hielo, congelación de tuberías, reflujo de alcantarillado y anegamiento de sótanos —muy habitual en el área metropolitana— y, en la zona sur del estado, el riesgo sísmico asociado a la falla de Nueva Madrid. Ni el reflujo de alcantarillado ni la inundación de superficie están cubiertos por el formulario estándar: el primero requiere endoso y el segundo, una póliza específica de inundación. El terremoto también se añade por endoso, normalmente con deducible porcentual. Illinois es además un estado donde el propietario responde civilmente de las lesiones causadas por su perro con arreglo a la ley específica del estado, riesgo que se canaliza por la sección de responsabilidad personal de la póliza de vivienda.
La Ley de Compensación al Trabajador de Illinois obliga a prácticamente todo empleador del estado a asegurar a sus empleados o a acreditar su capacidad de autoasegurarse. El sistema lo administra la Comisión de Compensación al Trabajador de Illinois (IWCC), que resuelve las disputas entre trabajador, empleador y aseguradora. Funciona sin culpa: el empleado que sufre un accidente o una enfermedad profesional derivada del trabajo recibe atención médica, sustitución parcial del salario durante la incapacidad temporal, indemnización por incapacidad permanente, rehabilitación profesional y prestaciones por fallecimiento para sus derechohabientes, y a cambio el sistema es su remedio exclusivo frente al empleador. Illinois cuenta además con una ley específica para las enfermedades profesionales.
Illinois complementa el marco federal con reglas propias de continuidad. El Código de Seguros del estado reconoce el derecho del empleado y de sus dependientes a continuar la cobertura de grupo durante un período cuando termina la relación laboral, una vía especialmente relevante para quien trabaja en una empresa demasiado pequeña para quedar sujeta a la ley federal COBRA. Existen también reglas de continuación para el cónyuge tras el fallecimiento del asegurado o la disolución del matrimonio a partir de cierta edad, y una extensión de la cobertura de dependientes veteranos más allá del límite general de los veintiséis años que fija la ley federal. El mercado individual y de pequeño grupo se organiza a través de Get Covered Illinois, el mercado de seguros de salud del estado, que gestiona la inscripción abierta, los períodos especiales de inscripción y el acceso a los subsidios federales. Como en el resto del país, la póliza de suplemento de Medicare se vende en planes estandarizados por letra, con un período de inscripción abierta ligado a la edad y a la inscripción en la Parte B, durante el cual la aseguradora no puede rechazar al solicitante por su estado de salud.
1. ¿Qué exige la ley de Illinois a todo propietario de un vehículo matriculado en el estado?
El Código de Vehículos de Illinois impone mantener seguro de responsabilidad civil y llevar prueba de esa cobertura. Las coberturas de daño propio son voluntarias.
2. ¿Cuáles son los límites mínimos de responsabilidad civil de automóvil en Illinois?
Los mínimos de Illinois son 25 000 dólares por lesiones a una persona, 50 000 por lesiones en un mismo accidente y 20 000 por daños materiales, la combinación conocida como 25/50/20. Fuente: Código de Vehículos de Illinois (625 ILCS 5), seguro obligatorio de automóvil.
3. En los límites 25/50/20 de Illinois, ¿qué representa la cifra de cincuenta mil?
La cifra intermedia es el tope del conjunto de lesionados en un mismo accidente; la primera es el tope por persona y la tercera el de daños materiales. Fuente: Código de Vehículos de Illinois (625 ILCS 5), seguro obligatorio de automóvil.
4. ¿Qué cubre el tercer número de los límites mínimos de Illinois?
El tercer número de los mínimos que impone el art. 7-601 y siguientes del Código de Vehículos de Illinois (625 ILCS 5) corresponde a los daños materiales causados a terceros, veinte mil dólares. El daño al vehículo propio se cubre con colisión y cobertura amplia, ambas voluntarias.
5. ¿Qué sistema de responsabilidad aplica Illinois a los accidentes de circulación?
Illinois es un estado de responsabilidad por culpa, y por eso el seguro obligatorio de los arts. 7-601 y siguientes del Código de Vehículos (625 ILCS 5) es de responsabilidad civil: quien causa el accidente responde y su aseguradora indemniza al perjudicado. No existe un régimen general de no fault.
6. ¿Cómo afecta la culpa del perjudicado a su indemnización en Illinois?
Illinois aplica una negligencia comparativa modificada: la indemnización se reduce en el porcentaje de culpa del perjudicado y se pierde cuando esa culpa supera el umbral que fija la ley.
7. ¿Qué cobertura debe incluir toda póliza de automóvil emitida en Illinois?
El Código de Seguros de Illinois exige incluir la cobertura frente a conductores sin seguro al menos en los límites mínimos del estado, para proteger al asegurado y a sus ocupantes.
8. ¿Cuándo actúa la protección frente a conductor sin seguro?
La cobertura frente a conductor sin seguro que impone el art. 143a del Código de Seguros de Illinois (215 ILCS 5/143a) protege al asegurado y a sus ocupantes cuando el responsable carece de seguro o se da a la fuga sin ser identificado. Exige acreditar la responsabilidad de ese tercero.
9. ¿Qué cubre en Illinois la protección frente a conductor con seguro insuficiente?
La cobertura de seguro insuficiente del art. 143a-2 del Código de Seguros de Illinois (215 ILCS 5/143a-2) interviene cuando el responsable tiene póliza pero con límites inferiores a los contratados por el propio asegurado, cubriendo la diferencia.
10. ¿Qué relación existe entre la cobertura de conductor sin seguro y la de seguro insuficiente en Illinois?
La protección frente a conductor sin seguro del art. 143a del Código de Seguros de Illinois (215 ILCS 5/143a) es obligatoria en los límites mínimos, mientras que la de seguro insuficiente del art. 143a-2 se articula cuando el asegurado contrata límites superiores a ese mínimo.
11. ¿Puede un asegurado de Illinois renunciar a aumentar su protección frente a conductores sin seguro?
El asegurado puede rechazar por escrito determinados aumentos de cobertura, pero no puede quedarse sin la protección mínima que impone la ley del estado.
12. ¿A quién protege la cobertura de pagos médicos de una póliza de automóvil en Illinois?
Los pagos médicos son una cobertura voluntaria del formulario aprobado al amparo del art. 143 del Código de Seguros de Illinois (215 ILCS 5/143): atienden los gastos del asegurado y de los ocupantes de su vehículo con independencia de la responsabilidad, dentro de un plazo y de un límite pactados.
13. ¿Qué cubre la cobertura de colisión de una póliza de automóvil?
La colisión indemniza el daño al vehículo propio por impacto o vuelco, según el formulario presentado ante el Departamento conforme al art. 143 del Código de Seguros de Illinois (215 ILCS 5/143). Robo, incendio, granizo, vandalismo y choque con animales corresponden a la cobertura amplia.
14. ¿Qué riesgos atiende la cobertura amplia de un vehículo?
La cobertura amplia atiende las causas distintas de la colisión: robo, incendio, cristales, fenómenos atmosféricos, vandalismo, inundación y choque con animales. Fuente: Código de Seguros de Illinois (215 ILCS 5), arts. 143.10 y siguientes, y Código de Vehículos (625 ILCS 5), arts. 7-601 y siguientes.
15. ¿Cubre la póliza de automóvil el daño de una riada al vehículo aparcado en Illinois?
A diferencia de la vivienda, el vehículo sí queda protegido frente a la inundación mediante la cobertura amplia. Es una diferencia relevante en un estado con crecidas frecuentes. Fuente: Código de Seguros de Illinois (215 ILCS 5), arts. 143.10 y siguientes sobre cancelación, no renovación y formularios.
16. Un conductor de Illinois atropella a un ciervo y daña su vehículo. ¿Qué cobertura responde?
El choque con un animal se clasifica dentro de la cobertura amplia y no de la colisión, lo que suele suponer un deducible inferior para el asegurado. Fuente: Código de Seguros de Illinois (215 ILCS 5), arts. 143.10 y siguientes, y Código de Vehículos (625 ILCS 5), arts. 7-601 y siguientes.
17. ¿Qué efecto tiene elegir un deducible más alto en las coberturas de daño propio?
El deducible es la parte del daño que asume el asegurado según el formulario aprobado al amparo del art. 143 del Código de Seguros de Illinois (215 ILCS 5/143): subirlo abarata la prima y traslada más coste al titular en cada siniestro de colisión o de cobertura amplia.
18. ¿Cubre la póliza personal de Illinois un vehículo alquilado mientras se repara el asegurado?
El vehículo de sustitución temporal por avería, reparación o pérdida entra en la definición de vehículo cubierto, con las coberturas del vehículo sustituido. Fuente: Código de Seguros de Illinois (215 ILCS 5), arts. 143.10 y siguientes, y Código de Vehículos (625 ILCS 5), arts. 7-601 y siguientes.
19. ¿Qué cobertura tiene un vehículo recién comprado antes de declararlo a la compañía?
La póliza cubre automáticamente el vehículo recién adquirido durante un plazo tasado desde la compra. Superado ese plazo sin declararlo, la cobertura decae. Fuente: Código de Seguros de Illinois (215 ILCS 5), arts. 143.10 y siguientes, y Código de Vehículos (625 ILCS 5), arts. 7-601 y siguientes.
20. ¿Por qué excluye la póliza personal el transporte de pasajeros mediante retribución?
El transporte de pasajeros mediante retribución cambia radicalmente la exposición. Las plataformas de transporte requieren endosos o pólizas específicas para cubrir esa fase de la actividad. Fuente: Código de Seguros de Illinois (215 ILCS 5), arts. 143.10 y siguientes, y Código de Vehículos (625 ILCS 5), arts. 7-601 y siguientes.
21. ¿Qué debe verificar quien usa su vehículo particular para una plataforma de transporte?
La póliza personal suele excluir el uso comercial, y la cobertura de la plataforma varía según la fase del servicio. Existen endosos específicos que cubren esos períodos intermedios. Fuente: Código de Seguros de Illinois (215 ILCS 5), arts. 143.10 y siguientes, y Código de Vehículos (625 ILCS 5), arts. 7-601 y siguientes.
22. ¿Qué efecto tiene un endoso de conductor excluido en una póliza de Illinois?
El endoso de conductor excluido elimina toda cobertura cuando conduce la persona designada, incluida la responsabilidad obligatoria de los arts. 7-601 y siguientes del Código de Vehículos de Illinois (625 ILCS 5). Es una decisión grave que debe explicarse por escrito.
23. Un amigo conduce con permiso el coche de un asegurado de Illinois y causa un accidente. ¿Qué ocurre?
En automóvil la cobertura sigue principalmente al vehículo, de modo que la póliza del propietario actúa como primaria cuando presta el coche con permiso razonable. Fuente: Código de Seguros de Illinois (215 ILCS 5), arts. 143.10 y siguientes, y Código de Vehículos (625 ILCS 5), arts. 7-601 y siguientes.
24. ¿Por qué debe declararse a todos los conductores habituales del hogar?
La tarifa depende de quién conduce habitualmente el vehículo. Omitir un conductor habitual, especialmente joven, es una declaración inexacta material que puede afectar al contrato. Fuente: Código de Seguros de Illinois (215 ILCS 5), arts. 143.10 y siguientes, y Código de Vehículos (625 ILCS 5), arts. 7-601 y siguientes.
25. ¿Qué consecuencia puede tener ocultar a un conductor habitual del vehículo?
Omitir un conductor habitual altera la tarifa y constituye una inexactitud material. Según el momento y el estado, la compañía puede ajustar la prima, negar la cobertura o impugnar el contrato. Fuente: Código de Seguros de Illinois (215 ILCS 5), arts. 143.10 y siguientes, y Código de Vehículos (625 ILCS 5), arts. 7-601 y siguientes.
26. ¿Qué debe llevar el conductor de un vehículo matriculado en Illinois?
El conductor debe llevar la prueba de cobertura y exhibirla ante la autoridad cuando se le requiera. No poder acreditarla acarrea sanción aunque el seguro exista. Fuente: Código de Vehículos de Illinois (625 ILCS 5), seguro obligatorio de automóvil.
27. ¿Cómo comprueba Illinois que los vehículos matriculados están asegurados?
El estado verifica el cumplimiento del seguro obligatorio de los arts. 7-601 y siguientes del Código de Vehículos de Illinois (625 ILCS 5) cruzando la información que comunican las compañías con el registro de vehículos, y requiere al titular cuando no consta seguro vigente.
28. ¿Qué consecuencias afronta quien circula sin seguro en Illinois?
Circular sin la cobertura obligatoria acarrea sanción, suspensión del permiso o de la matrícula y la exigencia de acreditar responsabilidad financiera antes de recuperarlos.
29. ¿Qué acredita la exigencia de responsabilidad financiera tras un accidente sin seguro?
Las leyes de responsabilidad financiera obligan a demostrar capacidad para responder de los daños, normalmente acreditando una póliza durante un período tras el incidente.
30. ¿Para qué sirve el certificado que la aseguradora presenta ante la autoridad de tráfico?
Tras determinadas infracciones o accidentes sin seguro, el conductor debe acreditar cobertura vigente ante la autoridad durante un período mediante un certificado de su aseguradora. Fuente: Código de Seguros de Illinois, cobertura frente a conductores sin seguro o infrasegurados.
31. ¿Qué ofrece el plan de automóvil de riesgos asignados de Illinois?
El plan de riesgos asignados del art. 7-501 del Código de Vehículos de Illinois (625 ILCS 5/7-501) reparte entre las compañías del estado los conductores que el mercado voluntario rechaza. Es una cobertura de último recurso, más limitada y más cara.
32. ¿Qué caracteriza a la cobertura obtenida a través del plan de riesgos asignados?
El mercado residual da cobertura a quien nadie acepta, con condiciones más limitadas y coste superior. El conductor puede volver al mercado voluntario cuando su perfil mejore. Fuente: arts. 532 y siguientes del Código de Seguros de Illinois (215 ILCS 5) y plan de riesgos asignados del art. 7-501 del Código de Vehículos (625 ILCS 5).
33. ¿Qué debe hacer un productor antes de colocar a un cliente en el plan de riesgos asignados?
El plan es la última opción: antes deben agotarse las alternativas voluntarias y documentarse los rechazos, tanto por interés del cliente como por exigencia del propio mecanismo. Fuente: Código de Seguros de Illinois (215 ILCS 5), arts. 143.10 y siguientes, y Código de Vehículos (625 ILCS 5), arts. 7-601 y siguientes.
34. ¿Cómo influye el historial de conducción en la prima de automóvil en Illinois?
Los sistemas de puntuación asignan cargas por infracciones y siniestros con culpa que se reflejan en la prima durante un número de años, dentro de los límites que fija la norma.
35. ¿Qué suele exigir un descuento por conducción sin siniestros?
El descuento premia un período sin siniestros con culpa ni infracciones relevantes. Es distinto de los descuentos por combinación de pólizas o por dispositivos de seguridad. Fuente: Código de Seguros de Illinois (215 ILCS 5), arts. 143.10 y siguientes, y Código de Vehículos (625 ILCS 5), arts. 7-601 y siguientes.