🧭 Principios del seguro y del contrato (parte General)

1. ¿Por qué el riesgo especulativo no es asegurable en una póliza comercial ordinaria?

1. Porque siempre afecta a un número de personas demasiado pequeño para repartir el coste del siniestro
2. Porque las autoridades estatales prohíben expresamente cualquier contrato sobre actividades de inversión
3. Porque su frecuencia resulta imposible de calcular con métodos estadísticos aceptados por el sector
4. Porque admite tanto la ganancia como la pérdida, y el seguro solo transfiere la posibilidad de pérdida

El seguro es un mecanismo de transferencia de riesgo puro: aquel que solo puede producir pérdida o ausencia de pérdida. El riesgo especulativo incorpora una posibilidad de ganancia y por eso queda fuera del principio de indemnización que informa el contrato de seguro. Fuente: principios generales del riesgo asegurable y de la ley de los grandes números.

2. En la terminología del seguro, ¿qué designa exactamente el término hazard?

1. La causa directa que provoca la pérdida material o personal cubierta por el contrato
2. La suma máxima que el contrato reconoce al beneficiario por un solo acontecimiento
3. El importe que el asegurado debe soportar antes de que la aseguradora empiece a pagar
4. La condición o circunstancia que aumenta la probabilidad o la gravedad de una pérdida

El peril es la causa de la pérdida —incendio, granizo, muerte— mientras que el hazard es la condición que la hace más probable o más grave, como almacenar disolventes en un sótano. Confundir ambos términos es uno de los errores más frecuentes de la parte General.

3. Un comerciante con antecedentes por reclamaciones fraudulentas solicita una póliza de contenido. ¿Qué tipo de agravante representa?

1. Un agravante físico, porque se refiere a una característica tangible del establecimiento asegurado
2. Un agravante de actitud, porque el solicitante actuará con menos cuidado al saberse asegurado
3. Un agravante moral, porque nace de la deshonestidad y de la tendencia del solicitante a defraudar
4. Un agravante legal, porque la jurisprudencia amplía la responsabilidad del comerciante minorista

El agravante moral se refiere a rasgos de carácter del solicitante —deshonestidad, historial de fraude— que aumentan la probabilidad de una pérdida provocada o exagerada. El agravante de actitud, en cambio, describe el descuido de quien se sabe protegido por una póliza.

4. ¿Qué permite exactamente la ley de los grandes números a una aseguradora?

1. Predecir con precisión razonable el resultado agregado de un gran número de exposiciones similares
2. Determinar cuál de sus asegurados concretos sufrirá una pérdida durante el ejercicio siguiente
3. Eliminar la necesidad de constituir reservas técnicas cuando la cartera supera cierto volumen fijado por el regulador
4. Fijar primas idénticas para todos los asegurados con independencia de su exposición individual

La ley de los grandes números sostiene que cuanto mayor es el número de exposiciones homogéneas observadas, más se aproxima el resultado real a la previsión estadística. Es la base de la tarificación, y no permite predecir el caso individual sino el comportamiento del conjunto.

5. ¿Qué describe el fenómeno conocido como antiselección o selección adversa?

1. La tendencia de la aseguradora a rechazar solicitudes procedentes de determinadas zonas geográficas
2. La tendencia de las personas con mayor probabilidad de pérdida a buscar cobertura con más intensidad
3. La práctica de tarificar por debajo del coste técnico para ganar cuota de mercado con rapidez en un ramo nuevo
4. La obligación legal de aceptar todo solicitante que cumpla los requisitos mínimos de edad y salud declarados

La antiselección es la propensión de los riesgos peores a solicitar seguro en mayor proporción que los buenos. La suscripción, los períodos de espera y las exclusiones de condición preexistente son las defensas clásicas del asegurador frente a este desequilibrio. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General, apartado de suscripción y de fuentes de información.

6. ¿En qué momento debe existir el interés asegurable en un contrato de seguro de vida?

1. Durante todo el período de vigencia, sin interrupción alguna hasta el vencimiento
2. En el momento del fallecimiento del asegurado, cuando se presenta la reclamación
3. En el momento en que se emite la póliza, es decir, cuando se celebra el contrato
4. Solo cuando el beneficiario designado es distinto del propio titular de la póliza

En seguros de vida el interés asegurable se exige al contratar; después puede desaparecer sin invalidar el contrato, como ocurre con la póliza que un exsocio mantiene tras disolver la sociedad. En seguros de daños la regla se invierte: el interés debe existir al producirse el siniestro.

7. Un propietario vende su casa y olvida cancelar la póliza de vivienda. Un mes después, un incendio destruye el inmueble. ¿Qué ocurre?

1. La aseguradora paga al vendedor porque la póliza seguía vigente y la prima estaba al corriente
2. La aseguradora paga la mitad del daño y reparte el resto entre el vendedor y el comprador
3. La aseguradora paga al comprador aunque no figure como asegurado nombrado en la póliza emitida en su día
4. La aseguradora no paga porque el vendedor ya no tenía interés asegurable en el bien siniestrado

En seguros de daños el interés asegurable debe existir en el momento de la pérdida, porque el contrato es de indemnización y nadie puede resarcirse de un perjuicio que no ha sufrido. La póliza vigente sin interés no genera derecho a cobro, solo derecho a la devolución de prima. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General de Propiedad, sección de términos de seguros y conceptos relacionados.

8. ¿Qué persigue el principio de indemnización en el contrato de seguro?

1. Compensar al asegurado con una cantidad superior al daño para cubrir molestias sufridas
2. Restituir al asegurado a la situación económica en que se encontraba antes de la pérdida
3. Garantizar al asegurado la reposición a nuevo con independencia de la suma contratada
4. Repartir la pérdida entre el asegurado y la aseguradora siempre en partes iguales

El principio de indemnización impide que el asegurado se enriquezca con el siniestro: la prestación repone su situación patrimonial anterior, ni más ni menos. De él derivan la subrogación, la cláusula de otro seguro, el deducible y la valoración a valor real efectivo. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General de Propiedad, sección de términos de seguros y conceptos relacionados.

9. ¿Qué efecto produce la cláusula de subrogación una vez que la aseguradora ha indemnizado al asegurado?

1. Impide que el asegurado denuncie los hechos ante la autoridad policial una vez pagado el daño
2. Obliga al asegurado a devolver la indemnización si más tarde demanda por su cuenta al culpable
3. Permite a la aseguradora reclamar al tercero responsable hasta el importe que ha desembolsado
4. Transfiere al tercero responsable la titularidad de la póliza durante el resto de su vigencia

La subrogación traslada a la aseguradora los derechos del asegurado frente al tercero causante hasta el límite de lo pagado. Sirve al principio de indemnización, porque evita que el perjudicado cobre dos veces por el mismo daño, del asegurador y del responsable.

10. ¿Qué consecuencia práctica tiene calificar la póliza como contrato de adhesión?

1. Que el asegurado puede modificar unilateralmente las condiciones generales tras la emisión
2. Que la ambigüedad del texto se interpreta en contra de la parte que lo redactó, la aseguradora
3. Que ambas partes negocian cada cláusula en igualdad de condiciones antes de la firma del documento definitivo
4. Que el contrato pierde validez si el asegurado no lo lee íntegramente antes de firmarlo ante testigos

La póliza la redacta la aseguradora y el cliente solo puede aceptarla o rechazarla. Por eso la regla de interpretación contra proferentem hace que toda ambigüedad se resuelva a favor del asegurado, criterio que los tribunales aplican con frecuencia en materia de coberturas.

11. ¿Qué significa que el contrato de seguro sea aleatorio?

1. Que el contrato solo obliga a las partes si ambas cumplen simultáneamente sus prestaciones
2. Que la aseguradora elige al azar qué reclamaciones investiga con detalle antes de pagar la indemnización pactada
3. Que la prima varía cada año de forma imprevisible aunque el riesgo permanezca constante
4. Que las prestaciones intercambiadas pueden ser muy desiguales según ocurra o no el siniestro

En un contrato aleatorio el valor que cada parte recibe depende de un acontecimiento incierto: el asegurado puede pagar primas modestas y cobrar una indemnización enorme, o no cobrar nunca. Esa desigualdad no vicia el contrato, es su naturaleza.

12. ¿Por qué se dice que la póliza de seguro es un contrato unilateral?

1. Porque únicamente el asegurado asume obligaciones desde el momento en que firma la solicitud
2. Porque solo la aseguradora formula una promesa jurídicamente exigible una vez pagada la prima
3. Porque solo una de las partes puede acudir a los tribunales en caso de conflicto sobre el pago
4. Porque la aseguradora puede rescindir el contrato en cualquier momento sin motivar su decisión

En el seguro, la única parte que promete de forma exigible es la aseguradora; el asegurado no está obligado a seguir pagando primas, aunque si deja de hacerlo pierde la cobertura. Esa asimetría es lo que define el carácter unilateral del contrato.

13. El carácter condicional de la póliza significa que:

1. La cobertura depende de que el asegurado cumpla las condiciones pactadas, como avisar del siniestro
2. La aseguradora puede añadir condiciones nuevas después de emitida la póliza sin consentimiento
3. El asegurado puede exigir el pago aunque incumpla cualquiera de las obligaciones del contrato que le incumben
4. La póliza se convierte en definitiva únicamente cuando transcurre el primer año de vigencia ininterrumpida

El pago de la prestación está condicionado al cumplimiento de las obligaciones del asegurado: dar aviso, presentar prueba de pérdida, cooperar en la investigación y proteger los bienes. El incumplimiento sustancial de esas condiciones puede privarle del derecho a cobrar. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General, apartado de aspectos especiales del contrato de seguro.

14. ¿Cómo se define una representación en el proceso de solicitud de un seguro?

1. Una garantía absoluta cuya inexactitud anula el contrato con independencia de su importancia
2. Una afirmación que el solicitante cree cierta y que sirve de base a la decisión de suscripción
3. Un documento notarial que acredita la identidad del solicitante ante la entidad aseguradora
4. Una cláusula impresa que la aseguradora incorpora al contrato después de emitir la póliza

Una representación es una manifestación que el solicitante entiende verdadera al hacerla; solo permite anular el contrato si es material y falsa. La warranty, en cambio, se garantiza como absolutamente cierta y su inexactitud tiene consecuencias más severas. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General, apartado de derecho contractual y representación.

15. Un solicitante omite deliberadamente que ha sido tratado de una dolencia cardíaca. ¿Cómo se califica su conducta?

1. Como una warranty incumplida, porque afectaba a una condición garantizada de la póliza
2. Como una representación inexacta, porque creía de buena fe que el dato era irrelevante
3. Como un ocultamiento, porque calló intencionadamente un hecho material para la suscripción
4. Como un simple error administrativo, ya que no llegó a firmar declaración médica alguna

El ocultamiento es el silencio deliberado sobre un hecho material que la aseguradora habría querido conocer. A diferencia de la representación inexacta hecha de buena fe, implica intención y permite a la compañía impugnar el contrato dentro del período contestable. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General, apartado de derecho contractual y representación.

16. ¿Qué elemento distingue al fraude de una simple declaración inexacta?

1. El importe económico en juego, que debe superar un umbral fijado por la ley del estado
2. La intención deliberada de engañar para obtener una ventaja a la que no se tendría derecho
3. La forma escrita de la declaración, ya que las manifestaciones verbales nunca son fraude
4. El momento en que se descubre, puesto que solo hay fraude si se detecta tras el siniestro

El fraude exige dolo: una afirmación falsa hecha a sabiendas, con propósito de inducir a la otra parte a actuar en su perjuicio. Sin ese elemento intencional se está ante una representación inexacta, con consecuencias contractuales bastante menos graves.

17. ¿De dónde procede la autoridad expresa de un productor de seguros?

1. De los poderes que le confiere por escrito el contrato de agencia suscrito con la aseguradora
2. De la apariencia que la conducta de la compañía genera razonablemente en los terceros
3. De las facultades necesarias para ejecutar aquello que la compañía le ha encomendado por escrito en su nombramiento
4. De la costumbre del sector, aunque la aseguradora nunca la haya reconocido por escrito

La autoridad expresa es la que consta de forma explícita en el contrato de agencia o en las instrucciones escritas de la compañía. La implícita completa a la anterior con lo necesario para ejercerla, y la aparente nace de lo que un tercero puede creer razonablemente. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General, apartado de derecho contractual y representación.

18. Una aseguradora permite durante años que un productor entregue recibos oficiales con su logotipo, aunque el contrato de agencia se lo prohíbe. Un cliente le paga la prima y el productor la retiene. ¿Qué ocurre?

1. El cliente pierde la cobertura porque el productor carecía de autoridad expresa para cobrar
2. La aseguradora queda vinculada por autoridad aparente derivada de su propia conducta previa
3. La aseguradora solo responde si consigue recuperar el dinero apropiado por el intermediario
4. El contrato se anula automáticamente y ambas partes recuperan lo entregado hasta ese momento

La autoridad aparente se apoya en la creencia razonable del tercero, generada por los actos u omisiones de la propia compañía. Si esta consintió el uso de sus documentos oficiales, no puede oponer al cliente de buena fe una limitación interna que él ignoraba. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General, apartado de derecho contractual y representación.

19. ¿Qué diferencia hay entre waiver y estoppel en el ámbito del seguro?

1. El waiver es el abandono voluntario de un derecho conocido; el estoppel impide contradecir la propia conducta
2. El waiver lo declara un tribunal; el estoppel lo acuerdan libremente las partes en la póliza en el momento de suscribir el contrato
3. El waiver se aplica solo a los seguros de vida y el estoppel solo a los seguros de daños sobre bienes muebles e inmuebles
4. El waiver exige forma escrita y notarial; el estoppel puede pactarse siempre de forma verbal

El waiver es la renuncia consciente y voluntaria a un derecho que se sabe existente. El estoppel es su consecuencia procesal: quien indujo a otro a confiar en una situación no puede después negarla en su perjuicio, aunque nunca hubiera renunciado formalmente. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), sección de términos de seguros y conceptos relacionados.

20. ¿Cuál es la diferencia estructural entre una aseguradora de capital (stock) y una mutua?

1. La stock opera en un solo estado y la mutua puede operar en todo el territorio federal
2. La stock solo puede vender seguros de vida y la mutua únicamente seguros de daños
3. La stock pertenece a sus accionistas y la mutua pertenece a sus propios asegurados
4. La stock está exenta de supervisión estatal y la mutua queda sujeta a examen periódico

La aseguradora de capital reparte beneficios entre accionistas y suele emitir pólizas no participativas; la mutua pertenece a los tomadores, que pueden recibir dividendos como retorno de prima no consumida. Ambas están sujetas a la misma supervisión del regulador estatal.

21. ¿Qué rasgo caracteriza a una sociedad fraternal de beneficios?

1. Solo puede suscribir riesgos que otras aseguradoras hayan rechazado previamente
2. Emite exclusivamente pólizas de responsabilidad civil para profesionales colegiados
3. Se financia mediante emisiones públicas de acciones en los mercados de valores regulados por la autoridad federal
4. Opera sin ánimo de lucro, con estructura de logias y vínculo asociativo entre sus miembros

La sociedad fraternal es una organización sin ánimo de lucro que asegura a sus miembros, tradicionalmente organizada en logias o capítulos y ligada a un vínculo religioso, étnico o profesional. Emite certificados de beneficios y no persigue el reparto de utilidades.

22. En un intercambio recíproco de seguros, ¿quién administra el mecanismo?

1. El propio regulador estatal, que designa un administrador entre las compañías del mercado
2. Un consejo de accionistas elegido en junta general por mayoría de capital desembolsado
3. Un apoderado o attorney-in-fact que gestiona el intercambio en nombre de los suscriptores
4. Una sociedad de valores autorizada por la comisión federal de mercados financieros

En una recíproca los suscriptores se aseguran mutuamente y delegan la gestión en un attorney-in-fact, que suscribe riesgos y administra los fondos comunes. Es una estructura no incorporada, distinta tanto de la sociedad anónima como de la mutua tradicional.

23. ¿Qué significa que una aseguradora esté admitida en un estado?

1. Que ha obtenido del regulador estatal el certificado de autoridad para operar en su territorio
2. Que sus pólizas han sido calificadas favorablemente por una agencia de calificación privada
3. Que solo suscribe riesgos que ninguna otra compañía del mercado ha querido aceptar antes
4. Que está exenta de contribuir a los fondos de garantía creados por la legislación estatal

La aseguradora admitida o autorizada posee certificado de autoridad del regulador del estado, se somete a sus exámenes financieros y participa en los fondos de garantía. La no admitida opera por la vía de líneas excedentes y no goza de esa protección para el asegurado.

24. Una aseguradora constituida en Ohio que opera en Illinois recibe en este último estado la calificación de:

1. Compañía doméstica, por estar constituida conforme al derecho de un estado de la Unión
2. Compañía extranjera, por proceder de otro estado distinto de aquel en el que opera
3. Compañía alienígena, por tener su sede social fuera de la jurisdicción de Illinois
4. Compañía excedentaria, por no disponer de certificado de autoridad en Illinois

La clasificación depende del lugar de constitución: doméstica en su propio estado, extranjera en cualquier otro estado de la Unión y alienígena si se constituyó en otro país. Una compañía de Ohio es, por tanto, extranjera cuando opera en Illinois. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), sección de términos de seguros y conceptos relacionados.

25. ¿Cuándo se acude legítimamente al mercado de líneas excedentes?

1. Cuando el riesgo tiene un valor asegurado inferior al umbral fijado por el regulador de cada estado
2. Cuando el cliente prefiere una prima más baja que la ofrecida por las compañías admitidas
3. Cuando el productor desea evitar el trámite administrativo de la aseguradora autorizada en su estado de residencia
4. Cuando la cobertura necesaria no se consigue en el mercado autorizado tras una búsqueda diligente

El mercado de líneas excedentes existe para riesgos que el mercado admitido no quiere o no puede aceptar, y su uso exige acreditar la búsqueda previa. El precio nunca es motivo válido para colocar un riesgo con una aseguradora no autorizada. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), sección de términos de seguros y conceptos relacionados.

26. ¿Cuál es la función esencial del reaseguro para una compañía cedente?

1. Garantizar al asegurado un segundo pago si la primera indemnización resulta insuficiente para reparar el daño
2. Sustituir a la aseguradora original en su relación contractual directa con el asegurado que ha suscrito la póliza
3. Transferir a otro asegurador parte del riesgo suscrito para estabilizar resultados y liberar capacidad
4. Permitir a la compañía operar en estados donde carece de certificado de autoridad propio emitido por el regulador local

El reaseguro es un contrato entre aseguradoras: la cedente transfiere parte del riesgo al reasegurador y conserva íntegra su obligación frente al asegurado, que no adquiere acción directa contra el reasegurador. Estabiliza resultados y amplía la capacidad de suscripción.

27. ¿Qué distingue al reaseguro facultativo del reaseguro de tratado?

1. El facultativo se negocia riesgo por riesgo; el de tratado cubre automáticamente una cartera pactada
2. El facultativo es obligatorio por ley y el de tratado depende de la voluntad de las partes
3. El facultativo solo se aplica a seguros de vida y el de tratado a los ramos patrimoniales suscritos por compañías mutuas
4. El facultativo lo autoriza el regulador estatal y el de tratado la autoridad federal competente

En el reaseguro facultativo cada riesgo se ofrece y se acepta individualmente, con posibilidad de rechazo. El tratado obliga de antemano al reasegurador a aceptar todos los riesgos de la cartera definida, sin examen caso por caso.

28. ¿Qué informa una calificación de solvencia emitida por una agencia especializada sobre una aseguradora?

1. La cuota de mercado que la compañía mantiene en cada uno de los ramos que suscribe
2. La calidad del servicio de atención telefónica que presta a sus clientes particulares
3. El número de reclamaciones presentadas ante el regulador durante el ejercicio anterior
4. Su capacidad financiera estimada para atender las obligaciones asumidas con los asegurados

Las agencias de calificación valoran la fortaleza financiera y la capacidad de pago de siniestros de la aseguradora, no su servicio comercial. El productor debe usar esa información con prudencia y nunca presentarla como garantía pública de los compromisos de la compañía. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General, apartado de derecho contractual y representación.

29. ¿Qué caracteriza al sistema de agencia independiente frente al de agencia cautiva?

1. El agente independiente no necesita licencia estatal porque no percibe comisión directa ante el regulador estatal
2. El agente independiente trabaja en exclusiva para una sola aseguradora en un territorio cerrado en régimen de exclusividad
3. El agente independiente actúa siempre como empleado asalariado de la compañía que representa con sueldo fijo mensual
4. El agente independiente representa a varias compañías y suele conservar la titularidad de la cartera

En el sistema independiente el productor representa a varias aseguradoras y mantiene la propiedad del expediente de sus clientes; en el sistema cautivo o exclusivo representa a una sola compañía, que conserva la cartera. Ambos exigen licencia y nombramiento.

30. En la teoría general de la agencia aplicada al seguro, ¿a quién representa el agente?

1. A ambas partes por igual, lo que le obliga a mantener una neutralidad estricta
2. Al asegurado, cuyos intereses debe anteponer siempre a los de la entidad aseguradora
3. Al regulador estatal, en cuyo nombre verifica la legalidad de cada contrato suscrito
4. A la aseguradora, de modo que su conocimiento y sus actos se imputan a la compañía

El agente actúa por cuenta de la aseguradora: lo que conoce, se entiende conocido por la compañía, y lo que hace dentro de su autoridad la vincula. El corredor, en cambio, se sitúa tradicionalmente del lado del cliente en la búsqueda de cobertura. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General, apartado de derecho contractual y representación.

31. ¿Qué valor jurídico tiene la solicitud firmada por el cliente?

1. Es la aceptación de una oferta previa formulada por escrito por la propia aseguradora a través del productor
2. Es una simple declaración informativa sin efecto alguno sobre el contenido del contrato
3. Es la oferta del solicitante y forma parte del contrato cuando se adjunta a la póliza emitida
4. Es un documento interno de la compañía que no puede facilitarse nunca al asegurado ni a su representante

La solicitud es la oferta del cliente; la aceptación corresponde a la aseguradora al emitir la póliza. La cláusula de contrato íntegro exige que la solicitud se adjunte para que sus declaraciones puedan invocarse frente al asegurado.

32. ¿Qué efecto produce un binder emitido por un productor autorizado?

1. Otorga cobertura temporal inmediata mientras la aseguradora decide sobre la solicitud
2. Obliga a la aseguradora a emitir la póliza definitiva en los términos que pida el cliente
3. Sustituye de forma permanente a la póliza si el asegurado prefiere no recibir el contrato
4. Suspende el pago de la prima hasta que la compañía comunique su decisión de suscripción

El binder es una cobertura provisional que vincula al asegurador durante un período limitado, hasta que se emite la póliza o se rechaza el riesgo. No garantiza la emisión definitiva ni prejuzga las condiciones que finalmente se apliquen. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General, apartado de derecho contractual y representación.

33. ¿Qué información contienen las declaraciones (declarations) de una póliza?

1. Los datos identificativos del asegurado, el bien cubierto, los límites y el período de vigencia
2. La lista completa de las causas de pérdida que el contrato deja fuera de cobertura en las páginas iniciales
3. Las obligaciones del asegurado en caso de siniestro y el procedimiento de tasación y el plazo para cumplirlas
4. La definición precisa de cada término técnico empleado en el clausulado de la póliza y en sus endosos anexos

Las declaraciones son la primera página personalizada del contrato: identifican al asegurado nombrado, el objeto asegurado, los límites, los deducibles, la prima y las fechas de vigencia. Exclusiones, condiciones y definiciones ocupan secciones distintas. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General de Propiedad, sección de términos de seguros y conceptos relacionados.

34. ¿Cuál es la finalidad principal de las exclusiones de una póliza?

1. Sustituir a las condiciones generales en aquellas pólizas que se emiten por vía electrónica
2. Reducir la indemnización final aplicando un porcentaje de descuento sobre el daño acreditado
3. Permitir a la aseguradora denegar cualquier reclamación mediante una interpretación amplia del clausulado impreso
4. Delimitar la cobertura eliminando riesgos no asegurables, catastróficos o cubiertos en otro contrato

Las exclusiones acotan el alcance del contrato: apartan riesgos incalculables, pérdidas previsibles por desgaste, riesgos catastróficos y aquellos que otra póliza cubre mejor. En una póliza de riesgo abierto es la aseguradora quien debe probar que la exclusión se aplica.

35. ¿Qué es un endoso en el contexto de una póliza de seguro?

1. El recibo de prima que el asegurado conserva como prueba de vigencia de su cobertura
2. Una carta informativa que la compañía envía al asegurado antes de cada renovación anual
3. La firma del productor que acredita haber explicado el contenido del contrato al cliente
4. Un documento que modifica, amplía o restringe los términos de la póliza a la que se une

El endoso es una adición contractual que cambia el clausulado original: añade coberturas, excluye riesgos o corrige datos. Cuando entra en conflicto con las condiciones impresas, prevalece el endoso, por ser la manifestación posterior y específica de la voluntad de las partes.