Toda póliza de propiedad se desmonta en las mismas piezas, y el examen premia a quien las reconoce sin dudar: declaraciones —quién, qué, cuánto y durante cuánto tiempo—, acuerdo de seguro, definiciones, condiciones, exclusiones y endosos. Las coberturas se redactan de dos maneras opuestas. Una póliza de riesgos nombrados paga únicamente si la causa figura en la lista, y la carga de probar que el siniestro entra en ella recae en el asegurado. Una póliza de riesgo abierto —llamada también todo riesgo— cubre cualquier causa súbita y accidental salvo las excluidas, y es entonces la aseguradora quien debe probar que la exclusión se aplica. Esa inversión de la carga de la prueba es la diferencia práctica que más se pregunta.
El importe a pagar depende del método de valoración pactado. El valor real efectivo descuenta la depreciación del coste de reposición; el coste de reposición paga reconstruir con materiales de calidad equivalente sin ese descuento, normalmente condicionado a reparar o reponer de verdad; el valor convenido fija de antemano la suma y desactiva la discusión, y el valor de mercado es lo que un comprador pagaría. La cláusula de coaseguro exige mantener asegurada una proporción del valor de reposición del edificio; si el asegurado infrasegura, la indemnización se reduce en la misma proporción antes de aplicar el deducible. Junto a ella conviven el deducible, el otro seguro a prorrata, la subrogación y el deber de proteger los bienes tras el siniestro.
La familia de pólizas de vivienda parte del formulario básico y llega hasta el formulario integral. Las secciones de propiedad se identifican por letras: A vivienda, B otras estructuras, C bienes personales y D pérdida de uso, que financia el alojamiento provisional y el gasto adicional de vivir fuera de casa. La sección de responsabilidad añade E responsabilidad personal y F pagos médicos a terceros, que se abonan sin necesidad de declarar culpa. Existen formularios específicos para el inquilino, que asegura contenido y responsabilidad pero no el edificio, y para el propietario de una unidad en régimen de condominio, que cubre las mejoras interiores no incluidas en la póliza maestra de la comunidad. Los objetos de valor —joyas, pieles, plata, dinero, valores— están sujetos a sublímites que solo se superan con un endoso de bienes personales programados.
Las pólizas de vivienda excluyen de forma sistemática la inundación por acumulación de agua superficial, el movimiento de tierra, el desgaste y el mantenimiento diferido, la plaga de insectos y roedores, el defecto de construcción o de diseño, la guerra y el riesgo nuclear, y el daño intencionado del propio asegurado. La inundación se asegura por separado a través del programa federal correspondiente, con límites propios para edificio y contenido y un período de espera antes de que la póliza entre en vigor. El terremoto se añade mediante endoso y suele llevar un deducible porcentual sobre la suma asegurada, no una cantidad fija.
El seguro comercial se arma con una parte de propiedad, un formulario de causas de pérdida y las condiciones comunes de la póliza. El asegurado elige entre causas básicas, amplias o especiales, y añade coberturas de ingreso del negocio y gasto extraordinario para financiar la interrupción de la actividad tras un siniestro cubierto. La póliza de propietario de negocio agrupa propiedad y responsabilidad en un contrato pensado para el comercio pequeño y mediano. El seguro marítimo distingue la rama oceánica —casco, carga, flete y responsabilidad del armador— de la rama interior, que cubre bienes en tránsito terrestre, instrumentos, equipos móviles de contratista y bienes bajo custodia. Los seguros de delito responden por robo, hurto, desaparición misteriosa y deshonestidad del empleado, riesgos que las pólizas de propiedad excluyen o limitan severamente.
La aseguradora acepta el riesgo a partir de la solicitud, la inspección, el informe de siniestralidad y el historial del solicitante. El binder es una cobertura provisional que vincula a la compañía mientras se emite la póliza y puede ser verbal o escrito. En el siniestro, el asegurado debe avisar sin demora, proteger los bienes de un daño mayor, presentar inventario y prueba de pérdida y colaborar en la investigación; si las partes discrepan sobre el importe, la cláusula de tasación permite que cada una nombre un tasador y estos designen un árbitro, mecanismo que resuelve la cuantía sin discutir la cobertura.
1. ¿Qué caracteriza a una póliza de propiedad redactada sobre riesgos nombrados?
En una póliza de riesgos nombrados la cobertura se limita a las causas enumeradas y corresponde al asegurado probar que su pérdida entra en la lista. Es la estructura de los formularios básicos y amplios de vivienda.
2. ¿Quién soporta la carga de la prueba en una póliza de riesgo abierto?
La póliza de riesgo abierto cubre toda pérdida súbita y accidental salvo exclusión, de modo que es la compañía quien debe probar que la exclusión resulta aplicable. Esa inversión de la carga es su ventaja práctica más importante. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General de Propiedad, apartado de líneas comerciales.
3. ¿Qué sección de la póliza describe la ubicación asegurada y los límites contratados?
Las declaraciones identifican al asegurado nombrado, la ubicación, los límites por cobertura, los deducibles, la prima y la vigencia. El resto del contrato es común a todos los asegurados del mismo formulario.
4. ¿Qué asegura la cobertura A de una póliza de propietario de vivienda?
La cobertura A protege la vivienda y las instalaciones adheridas de forma permanente. Otras estructuras separadas corresponden a la cobertura B, los bienes personales a la C y el gasto adicional de alojamiento a la D.
5. ¿Qué protege la cobertura B de una póliza de vivienda?
La cobertura B asegura construcciones separadas del edificio principal —garajes exentos, cobertizos, vallas— normalmente por un porcentaje del límite de la cobertura A. Las estructuras usadas para un negocio suelen quedar excluidas.
6. ¿Qué alcance tiene la cobertura de bienes personales de una póliza de vivienda?
Los bienes personales viajan con el asegurado y se cubren fuera del domicilio con un límite porcentual. Determinadas categorías, como joyas o dinero, están sujetas a sublímites propios dentro de esa cobertura. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General de Propiedad, sección de disposiciones de la póliza y derecho contractual.
7. ¿Qué financia la cobertura de pérdida de uso de una póliza de vivienda?
La pérdida de uso paga el aumento razonable del coste de vida mientras la vivienda es inhabitable y, en su caso, el alquiler que el propietario deja de percibir. No cubre el gasto que ya existía antes del siniestro. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General de Propiedad, sección de disposiciones de la póliza y derecho contractual.
8. ¿Qué protege la responsabilidad personal de una póliza de vivienda?
La cobertura E responde de las reclamaciones de terceros por lesiones o daños de los que el asegurado sea legalmente responsable, dentro y fuera de la vivienda, y asume la defensa jurídica. No cubre los daños propios.
9. ¿Qué distingue a la cobertura de pagos médicos a terceros de la responsabilidad personal?
Los pagos médicos abonan gastos razonables del tercero lesionado en un plazo tasado y sin discutir la responsabilidad, con un límite modesto. Evitan litigios y no excluyen la actuación posterior de la cobertura de responsabilidad.
10. ¿Qué NO cubre una póliza de inquilino?
El inquilino asegura su contenido, su responsabilidad y su gasto adicional de alojamiento, además de las mejoras que haya costeado. El edificio corresponde al propietario, que lo asegura con su propia póliza.
11. ¿Qué cubre característicamente la póliza del propietario de una unidad en condominio?
El propietario de una unidad asegura su contenido, su responsabilidad y las mejoras interiores no incluidas en la póliza maestra de la comunidad. Conocer qué cubre esa póliza maestra es imprescindible para dimensionar la individual.
12. ¿Por qué debe el productor revisar la póliza maestra antes de asegurar una unidad de condominio?
Las pólizas maestras se redactan como cobertura de paredes hacia fuera o de paredes hacia dentro, y esa diferencia decide si el propietario debe asegurar suelos, armarios o instalaciones. Sin ese dato es imposible dimensionar la cobertura. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General de Propiedad, sección de disposiciones de la póliza y derecho contractual.
13. ¿Qué cubre un endoso de derrama de la comunidad de propietarios?
El endoso de derrama cubre la parte que la comunidad reparte entre los propietarios cuando su póliza maestra deja un déficit tras una pérdida cubierta. No paga las cuotas ordinarias de mantenimiento.
14. ¿Qué condición suele exigir la cobertura de vivienda a coste de reposición?
Los formularios exigen mantener asegurado el edificio por un porcentaje elevado de su coste de reposición; por debajo de ese umbral la indemnización se reduce proporcionalmente. Revisar la suma cada año evita esa penalización. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General de Propiedad, sección de disposiciones de la póliza y derecho contractual.
15. ¿Cómo se indemnizan por defecto los bienes personales en una póliza de vivienda estándar?
El contenido se liquida por defecto a valor real efectivo, y el endoso de reposición a nuevo elimina la depreciación a cambio de prima adicional. Es una de las diferencias que más sorprenden al asegurado tras un siniestro. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General de Propiedad, sección de disposiciones de la póliza y derecho contractual.
16. ¿Qué categorías de bienes suelen tener sublímite en una póliza de vivienda?
Los sublímites recaen sobre bienes fácilmente sustraíbles o de valor concentrado: dinero, valores, joyas, pieles, armas y plata. Superarlos exige un endoso de bienes programados con descripción y, a veces, tasación. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General de Propiedad, sección de disposiciones de la póliza y derecho contractual.
17. ¿Qué ventaja aporta programar una joya en la póliza de vivienda?
El endoso de bienes programados asegura la pieza por un valor acreditado, amplía los riesgos cubiertos y suele suprimir el deducible. A cambio exige descripción detallada y tasación reciente en las piezas de valor. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General de Propiedad, sección de disposiciones de la póliza y derecho contractual.
18. ¿Por qué las pólizas de vivienda excluyen la inundación por agua superficial?
La inundación concentra pérdidas simultáneas en una misma zona y rompe la dispersión del riesgo, por lo que se canaliza a través de un programa específico con límites y período de espera propios. Fuente: programa federal de seguro de inundación y bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General de Propiedad.
19. ¿Qué particularidad tiene la contratación de una póliza del programa de inundación?
El programa impone un período de espera desde la contratación precisamente para impedir que se compre cobertura ante una crecida anunciada. Los límites de edificio y contenido están tasados y son independientes. Fuente: programa federal de seguro de inundación y bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General de Propiedad.
20. ¿Cómo se asegura el riesgo sísmico en una vivienda?
El terremoto se añade por endoso y aplica normalmente un deducible expresado en porcentaje de la suma asegurada, que puede suponer una retención elevada. Conviene ilustrarlo con un ejemplo numérico al cliente.
21. ¿Sobre qué magnitud se calcula un deducible porcentual de viento o granizo?
El deducible porcentual se aplica sobre la suma asegurada, de modo que en un inmueble de valor elevado la retención puede ser muy superior a un deducible fijo. Explicarlo antes del siniestro evita una reclamación segura. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General de Propiedad, sección de disposiciones de la póliza y derecho contractual.
22. ¿Por qué se excluye el desgaste y el deterioro gradual en una póliza de propiedad?
El mantenimiento es un coste ordinario del propietario, no un riesgo transferible. Cubrirlo convertiría la póliza en un contrato de conservación y encarecería la prima para todos los asegurados del ramo. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General de Propiedad, sección de tipos de pólizas.
23. Se rompe una tubería y el agua daña el suelo de la vivienda. ¿Qué suele cubrir la póliza?
Los formularios cubren el daño súbito por escape accidental de agua pero excluyen la reparación del elemento que falló, y también las filtraciones lentas y continuadas. Distinguir origen y consecuencia es la clave de estas reclamaciones. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General de Propiedad, sección de disposiciones de la póliza y derecho contractual.
24. ¿Cómo se cubre el daño por reflujo de alcantarillado en una vivienda?
El reflujo de alcantarillado y el desbordamiento de sumideros se excluyen del formulario estándar y requieren un endoso con su propio límite. Es una cobertura muy recomendable en viviendas con sótano habitable. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General de Propiedad, sección de disposiciones de la póliza y derecho contractual.
25. ¿Qué ocurre con determinadas coberturas si la vivienda queda desocupada mucho tiempo?
Pasado el plazo de desocupación previsto, la póliza suspende coberturas como vandalismo, rotura de cristales o congelación de tuberías. Comunicar la desocupación permite contratar el endoso adecuado y evitar la sorpresa. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General de Propiedad, sección de disposiciones de la póliza y derecho contractual.
26. ¿Qué formulario conviene a una vivienda alquilada a terceros?
El arrendador necesita cubrir el edificio, la pérdida de rentas y su responsabilidad como propietario, no el contenido del inquilino. Emitir una póliza de ocupante para un inmueble alquilado es un error de suscripción frecuente.
27. ¿Cómo se asegura una vivienda durante su construcción?
La obra en curso se asegura con un formulario específico cuyo límite se ajusta al avance de los trabajos y que contempla materiales acopiados. Al finalizar, la cobertura se convierte en una póliza de vivienda ordinaria. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General de Propiedad, sección de disposiciones de la póliza y derecho contractual.
28. ¿Por qué una vivienda prefabricada requiere un formulario específico?
Las viviendas prefabricadas tienen una exposición distinta al viento, un método de anclaje propio y un riesgo de transporte que los formularios ordinarios no contemplan. Existen productos diseñados específicamente para ellas. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General de Propiedad, apartado de líneas comerciales.
29. ¿Cómo se cubre habitualmente una segunda residencia del asegurado?
La segunda residencia exige su propia póliza o un endoso que la declare, porque su ocupación intermitente y su ubicación modifican el riesgo. Suponerla cubierta por la póliza principal es un error habitual. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General de Propiedad, sección de tipos de pólizas.
30. ¿Qué riesgo añade una piscina a una póliza de vivienda?
La piscina es un atractivo peligroso y eleva de forma sensible la exposición de responsabilidad, por lo que la compañía suele exigir vallado y puede recargar la prima. También se cubre como otra estructura de la vivienda.
31. ¿Cómo tratan las pólizas de vivienda las lesiones causadas por el perro del asegurado?
La mordedura de un perro es una de las reclamaciones de responsabilidad más frecuentes en el ramo de vivienda; muchas compañías excluyen determinadas razas o los animales con historial de agresión. Declararlo en la solicitud es imprescindible.
32. ¿Qué limitación afecta a quien desarrolla un negocio en su vivienda asegurada?
Los formularios de vivienda limitan los bienes de negocio y excluyen la responsabilidad profesional. La actividad en casa exige un endoso específico o una póliza comercial que la contemple expresamente.
33. ¿Qué componentes integran una póliza comercial de propiedad?
La póliza comercial se arma modularmente: declaraciones, el formulario que describe qué se cubre, el formulario de causas de pérdida que describe frente a qué, y las condiciones comunes de la póliza. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General de Propiedad, apartado de líneas comerciales.
34. ¿Qué distingue el formulario de causas de pérdida especiales del formulario amplio?
El formulario básico y el amplio enumeran las causas cubiertas, mientras que el especial cubre toda causa súbita y accidental salvo exclusión. Esa diferencia decide quién debe probar qué tras un siniestro. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General de Propiedad, sección de disposiciones de la póliza y derecho contractual.
35. ¿Qué cubre la cobertura de ingreso del negocio en una póliza comercial?
El ingreso del negocio repone el beneficio neto que se habría obtenido más los gastos que continúan durante el período de restauración, siempre que la interrupción derive de un daño material cubierto. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General de Propiedad, apartado de líneas comerciales.