💠 Seguro de vida y anualidades (parte General)

1. ¿Qué caracteriza a una póliza de seguro de vida temporal?

1. Cubre un plazo determinado y no genera valor en efectivo acumulado
2. Mantiene la prima nivelada de por vida y garantiza un valor de rescate creciente
3. Permite al titular modificar libremente el capital y la prima en cualquier momento
4. Se financia con cuentas separadas cuyo rendimiento asume íntegramente el asegurado

El seguro temporal ofrece protección pura durante un plazo determinado: si el asegurado sobrevive, la póliza expira sin valor. Es la forma más barata por dólar de capital y por eso se emplea para necesidades acotadas en el tiempo. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General de Vida, secciones de tipos de pólizas y de disposiciones.

2. ¿Para qué necesidad se diseñó tradicionalmente el seguro temporal decreciente?

1. Para acumular capital destinado a la jubilación del titular de la póliza
2. Para respaldar una deuda que se amortiza, como un préstamo hipotecario
3. Para financiar la compraventa de participaciones entre socios de una sociedad
4. Para cubrir gastos médicos crecientes derivados de una enfermedad prolongada

En el temporal decreciente el capital disminuye siguiendo aproximadamente el saldo pendiente de un préstamo, mientras la prima permanece nivelada. Es la solución clásica para que la familia pueda cancelar la hipoteca si fallece el titular. Fuente: disposiciones estándar de las pólizas de vida.

3. ¿Qué permite la cláusula de renovabilidad de un seguro temporal?

1. Mantener la misma prima durante todos los períodos sucesivos de renovación
2. Convertir la póliza en un seguro permanente sin coste adicional alguno
3. Renovar al vencimiento sin acreditar de nuevo el estado de salud
4. Recuperar las primas pagadas si el asegurado sobrevive al plazo contratado

La renovabilidad garantiza la continuidad de la cobertura sin nuevo examen de asegurabilidad, pero la prima se recalcula a la edad alcanzada y sube en cada renovación. Convertir a permanente es una facultad distinta, la de convertibilidad. Fuente: disposiciones estándar de las pólizas de vida.

4. ¿En qué consiste la convertibilidad de una póliza temporal?

1. En rescatar el contrato y recibir el valor en efectivo acumulado hasta la fecha
2. En prorrogar el plazo del contrato manteniendo idéntica la prima inicial
3. En transformarla en permanente sin nueva prueba de asegurabilidad
4. En aumentar el capital asegurado cada vez que sube el índice de precios

La convertibilidad permite pasar a un seguro permanente conservando la clasificación de riesgo original, aunque la prima se calcule a la edad de la conversión o a la edad original según lo pactado. Es especialmente valiosa si la salud ha empeorado. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General de Vida, apartado de seguro de vida grupal.

5. ¿Qué garantiza una póliza de vida entera tradicional?

1. Prima creciente cada año a medida que aumenta la edad del asegurado
2. Cobertura durante un plazo cerrado y devolución de las primas al vencimiento
3. Rendimiento vinculado a un índice bursátil con suelo mínimo garantizado
4. Prima nivelada de por vida, capital garantizado y valor en efectivo

La vida entera combina protección permanente, prima nivelada y valor en efectivo garantizado que crece con el tiempo. El contrato madura a la edad de dote fijada en la póliza, momento en que el valor acumulado iguala al capital asegurado. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General de Vida, secciones de tipos de pólizas y de disposiciones.

6. ¿Qué distingue a una vida entera de prima limitada de la vida entera ordinaria?

1. Las primas se concentran en un número determinado de años
2. La cobertura termina cuando el titular deja de pagar las primas pactadas
3. El capital asegurado disminuye cada año hasta agotarse al llegar la vejez
4. El valor en efectivo solo puede rescatarse tras el fallecimiento del asegurado

En la prima limitada el titular paga durante un número fijo de años o hasta cierta edad, y la cobertura continúa de por vida. La prima anual es mayor porque el coste total se concentra en menos ejercicios. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General de Vida, secciones de tipos de pólizas y de disposiciones.

7. ¿Qué característica define a una póliza de vida universal?

1. Separa prima, coste del seguro y cuenta de acumulación, con flexibilidad
2. Fija de forma irrevocable la prima y el capital durante toda la vida del contrato
3. Invierte obligatoriamente en cuentas separadas de renta variable seleccionadas
4. Se emite exclusivamente a través de contratos colectivos suscritos por empresas

La vida universal desglosa los componentes del contrato: el titular deposita lo que decide, la compañía descuenta el coste del seguro y los gastos, y el resto se acumula con interés. Esa transparencia es su rasgo distintivo frente a la vida entera.

8. ¿Qué diferencia hay entre la opción A y la opción B de una póliza de vida universal?

1. La A exige examen médico anual y la B se emite siempre sin ninguna verificación
2. La A permite retiros parciales y la B únicamente préstamos sobre la póliza
3. La A se financia con cuentas separadas y la B con la cuenta general del asegurador
4. La A paga un capital nivelado; la B paga el capital más el valor acumulado

Con la opción A el capital permanece nivelado y el valor acumulado va absorbiendo el riesgo neto de la compañía; con la opción B la prestación es el capital más la cuenta, y el coste del seguro es en consecuencia mayor. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General de Vida, secciones de tipos de pólizas y de disposiciones.

9. ¿Cómo se acredita el rendimiento en una póliza de vida universal indexada?

1. Mediante la compra directa de acciones que el titular elige libremente
2. Según la evolución de un índice, con suelo garantizado y techo pactado
3. Con un tipo fijo garantizado idéntico durante toda la vida del contrato
4. Con el rendimiento real de las cuentas separadas, sin límite superior alguno

La indexada acredita interés en función de un índice bursátil, pero el titular no invierte en el mercado: la compañía aplica un suelo, normalmente cero, y limita la participación mediante techos o tasas de participación.

10. ¿Qué asume el titular de una póliza de vida universal variable?

1. La obligación de mantener una prima nivelada durante toda la vigencia
2. El riesgo de inversión de las cuentas separadas que él mismo elige
3. La garantía de un rendimiento mínimo fijado por la compañía cada año
4. La imposibilidad de modificar el capital asegurado una vez emitida la póliza

En la vida universal variable el valor se invierte en cuentas separadas escogidas por el titular, que soporta el riesgo de mercado. Al ser un valor mobiliario, su venta exige registro adicional además de la licencia de seguros de vida.

11. ¿Qué son los dividendos de una póliza de vida participativa?

1. Un descuento comercial que el productor concede al cliente en la renovación
2. Un interés garantizado que la compañía acredita cada año sobre el capital
3. Una participación en el capital social de la entidad emisora de la póliza
4. Un retorno de prima no consumida, nunca garantizado por el contrato

El dividendo devuelve la parte de prima que no fue necesaria porque la mortalidad, los gastos o el rendimiento fueron mejores de lo previsto. Presentarlo como garantizado es una tergiversación expresamente prohibida por la normativa.

12. ¿Cuál de estas es una opción habitual de aplicación de dividendos?

1. Comprar seguro saldado adicional que aumenta el capital asegurado
2. Transferir el dividendo a la póliza de otro asegurado del mismo grupo familiar
3. Convertir el dividendo en acciones ordinarias de la compañía aseguradora
4. Sustituir la prima de riesgo por una aportación única del propio asegurado

Las opciones clásicas son cobrar en efectivo, reducir la prima siguiente, acumular con intereses, comprar seguro saldado adicional o adquirir temporal a un año. El seguro saldado adicional es participativo y también genera dividendos.

13. ¿Qué impide la cláusula de incontestabilidad transcurrido su plazo?

1. Que el titular modifique la designación de beneficiario sin consentimiento previo
2. Que el beneficiario reclame el capital si el fallecimiento se produjo por accidente
3. Que la aseguradora impugne el contrato por declaraciones inexactas del solicitante
4. Que la compañía exija el pago de las primas vencidas y no satisfechas por el titular

Pasado el período contestable, generalmente dos años desde la emisión, la compañía no puede anular el contrato alegando inexactitud en la solicitud, ni siquiera fraudulenta en la mayoría de los ordenamientos. La falta de pago queda al margen de esa protección. Fuente: disposiciones estándar de las pólizas de vida.

14. Si se descubre tras el fallecimiento que la edad declarada era inferior a la real, ¿qué hace la aseguradora?

1. Anula el contrato y devuelve a los beneficiarios las primas efectivamente cobradas
2. Ajusta el capital al que la prima pagada habría comprado a la edad correcta
3. Paga el capital íntegro y reclama a los herederos la diferencia de prima debida
4. Suspende el pago hasta que un tribunal determine la edad real del asegurado

La cláusula de edad mal declarada no anula el contrato: recalcula la prestación en función de la prima realmente satisfecha. Si la edad declarada era mayor que la real, el ajuste opera en sentido inverso y el capital aumenta. Fuente: disposiciones estándar de las pólizas de vida.

15. ¿Qué prevé la cláusula de suicidio de una póliza de vida durante su período inicial?

1. El pago de la mitad del capital contratado a los beneficiarios designados
2. El pago del capital íntegro con un recargo por la gravedad del suceso
3. La anulación del contrato sin devolución alguna a los beneficiarios
4. La devolución de las primas pagadas en lugar del capital asegurado

Durante el período inicial previsto en la cláusula, el suicidio da derecho únicamente a la devolución de las primas. Superado ese plazo, la póliza responde como en cualquier otra causa de fallecimiento cubierta.

16. ¿Qué efecto tiene el período de gracia en una póliza de vida?

1. Amplía el plazo de incontestabilidad en el mismo número de días concedidos
2. Permite al titular dejar de pagar definitivamente sin perder la protección
3. Mantiene la cobertura vigente pese al retraso en el pago de la prima
4. Obliga a la compañía a devolver la prima si el asegurado no la abona a tiempo

Durante el período de gracia la póliza sigue en vigor aunque la prima esté vencida; si el asegurado fallece en ese intervalo, se paga el capital descontando la prima debida. Agotado el plazo sin pago, el contrato caduca. Fuente: disposiciones estándar de las pólizas de vida.

17. ¿Qué exige normalmente la rehabilitación de una póliza de vida caducada?

1. Renunciar al valor en efectivo acumulado antes de la caducidad del contrato
2. Firmar una solicitud nueva y esperar a que transcurra un período de carencia
3. Acreditar de nuevo asegurabilidad y abonar las primas atrasadas con intereses
4. Aceptar una reducción permanente del capital asegurado del cincuenta por ciento

La rehabilitación restaura el contrato original con su antigüedad, sus valores y su tarifa, a cambio de probar asegurabilidad y saldar lo debido. Suele reabrirse un nuevo período contestable respecto de las declaraciones hechas al rehabilitar. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General de Vida, secciones de tipos de pólizas y de disposiciones.

18. ¿Qué garantizan las opciones de no confiscación de una póliza permanente?

1. Que los beneficiarios cobren el doble si el fallecimiento se produce por accidente
2. Que la compañía mantenga la cobertura indefinidamente sin cobrar prima alguna
3. Que el capital asegurado crezca cada año en función de la inflación registrada
4. Que el valor acumulado no se pierda si el titular deja de pagar primas

Las opciones de no confiscación son el rescate en efectivo, el seguro saldado por un capital menor y el seguro temporal prorrogado por el capital original durante un plazo. Protegen el ahorro acumulado cuando el titular cesa los pagos. Fuente: disposiciones estándar de las pólizas de vida.

19. ¿Qué ocurre si el titular elige la opción de temporal prorrogado como valor de no confiscación?

1. Reduce el capital asegurado pero mantiene la cobertura de forma permanente
2. Conserva el capital original durante un plazo determinado sin pagar más primas
3. Recibe en efectivo el valor acumulado y el contrato queda extinguido
4. Convierte la póliza en una anualidad diferida con renta vitalicia garantizada

El temporal prorrogado emplea el valor de rescate como prima única para mantener el capital íntegro durante un período tasado. El seguro saldado, en cambio, conserva la cobertura de por vida pero por un capital reducido. Fuente: disposiciones estándar de las pólizas de vida.

20. ¿Qué consecuencia tiene un préstamo sobre póliza no devuelto al fallecer el asegurado?

1. El préstamo se condona automáticamente al producirse el fallecimiento cubierto
2. El contrato queda anulado y los beneficiarios pierden todo derecho al capital
3. La aseguradora reclama la deuda a los herederos con independencia del capital
4. El capital pagado a los beneficiarios se reduce en el saldo pendiente

El préstamo sobre póliza no exige aprobación crediticia porque se garantiza con el propio valor en efectivo, pero devenga intereses y reduce el capital si no se reembolsa. Un préstamo excesivo puede incluso provocar la caducidad del contrato. Fuente: disposiciones estándar de las pólizas de vida.

21. ¿Qué facultad conserva el titular sobre un beneficiario revocable?

1. Únicamente puede cambiarlo durante los primeros dos años de vigencia
2. Debe obtener autorización escrita del beneficiario para modificar la designación
3. Solo puede sustituirlo por un familiar directo del beneficiario anterior
4. Puede cambiarlo en cualquier momento sin necesidad de su consentimiento

La designación revocable deja el control en manos del titular, que puede cambiarla libremente. La designación irrevocable, en cambio, crea un derecho adquirido del beneficiario y exige su consentimiento para modificar la póliza. Fuente: disposiciones estándar de las pólizas de vida.

22. ¿Qué ocurre con la parte de un beneficiario que premuere si la designación es per stirpes?

1. Revierte al patrimonio del titular y se integra en su herencia general
2. Se reparte a partes iguales entre los beneficiarios supervivientes
3. Pasa a sus descendientes, que la reciben en representación suya
4. La retiene la aseguradora hasta que un tribunal designe destinatario

Per stirpes significa por estirpes: la cuota del beneficiario fallecido corresponde a su descendencia. Per capita reparte solo entre los beneficiarios vivos de la misma clase, sin representación de los premuertos.

23. En una póliza de vida, ¿en qué supuesto llega a cobrar el beneficiario contingente y no el primario?

1. Cuando el beneficiario primario renuncia expresamente a la mitad del capital
2. Cuando el beneficiario primario ha fallecido antes que el asegurado
3. Cuando el titular no designó beneficiario primario en la solicitud inicial
4. Cuando el capital supera el límite máximo que puede cobrar un solo beneficiario

El beneficiario contingente o secundario cobra si el primario ha fallecido o no puede recibir la prestación. Si no hay ninguno vivo, el capital suele integrarse en el patrimonio del asegurado, con las consecuencias sucesorias y fiscales que ello implica. Fuente: régimen fiscal federal de los seguros de vida y anualidades (Código de Rentas Internas).

24. ¿Qué resuelve la cláusula de supervivencia común en un seguro de vida?

1. Reparte el capital entre los herederos legales del asegurado fallecido
2. Amplía la cobertura al cónyuge del asegurado sin coste adicional de prima
3. Obliga al beneficiario a sobrevivir diez años para consolidar su derecho
4. Determina quién cobra cuando asegurado y beneficiario mueren casi a la vez

Si no puede determinarse quién falleció primero, la ley y la cláusula presumen que el asegurado sobrevivió al beneficiario, de modo que el capital pasa al contingente. Muchas pólizas exigen además sobrevivir un breve plazo tasado.

25. ¿En qué consiste la opción de liquidación de renta vitalicia pura?

1. Garantiza pagos a los herederos durante veinte años como mínimo
2. Paga durante un plazo fijo y después devuelve el capital restante
3. Entrega el capital de una sola vez y extingue toda obligación posterior
4. Paga al beneficiario mientras viva y cesa por completo al fallecer

La renta vitalicia pura ofrece el pago periódico más elevado precisamente porque nada queda para los herederos al fallecer. Las modalidades con período cierto o con reembolso reducen el importe periódico a cambio de garantizar un mínimo. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General de Vida, apartado de anualidades.

26. ¿Qué diferencia hay entre la opción de plazo fijo y la de cantidad fija?

1. En la de plazo fijo se decide la duración; en la de cantidad, el importe
2. En la de plazo fijo el capital se entrega íntegro al vencimiento pactado
3. En la de cantidad fija los pagos duran siempre toda la vida del beneficiario
4. En la de plazo fijo la aseguradora no acredita interés sobre el saldo pendiente

En la opción de plazo fijo el beneficiario elige durante cuántos años quiere cobrar y el importe se calcula en consecuencia. En la de cantidad fija fija el importe periódico y la duración depende de cuánto dure el capital con sus intereses. Fuente: disposiciones estándar de las pólizas de vida.

27. ¿Qué efecto tiene la cláusula de exención de primas por incapacidad total?

1. La compañía asume las primas y la póliza sigue vigente durante la incapacidad
2. La compañía devuelve al asegurado todas las primas pagadas desde la emisión
3. El asegurado cobra una renta mensual mientras dure la situación de incapacidad
4. El capital asegurado se duplica mientras persista la incapacidad reconocida

La exención de primas mantiene la póliza en vigor sin coste mientras dura la incapacidad total, tras un período de espera. Los valores en efectivo y los dividendos siguen acumulándose como si el titular estuviera pagando. Fuente: disposiciones estándar de las pólizas de vida.

28. ¿Qué añade la cláusula de muerte accidental a una póliza de vida?

1. La exención de primas durante los dos primeros años de vigencia
2. Una renta mensual para el asegurado que sufra una lesión permanente
3. Un capital adicional si el fallecimiento se debe a un accidente cubierto
4. Una devolución del veinte por ciento de las primas al vencimiento

La cláusula de muerte accidental paga un capital suplementario, con frecuencia igual al principal, cuando el fallecimiento deriva de un accidente ocurrido dentro del plazo previsto. No cubre la muerte por enfermedad ni el suicidio. Fuente: disposiciones estándar de las pólizas de vida.

29. ¿Qué permite la cláusula de opción de compra garantizada?

1. Adquirir capital adicional en fechas pactadas sin nueva prueba de salud
2. Rescatar la póliza en cualquier momento sin penalización de ningún tipo
3. Cambiar de aseguradora conservando el valor acumulado hasta la fecha
4. Reducir la prima cuando el asegurado acredite una mejora en su salud

La opción de compra garantizada asegura al titular el derecho a aumentar el capital en determinadas edades o acontecimientos vitales, sin demostrar asegurabilidad. Es especialmente útil para quien prevé un aumento futuro de sus responsabilidades.

30. ¿Qué permite el anticipo de capital por enfermedad terminal?

1. Duplicar el capital si la enfermedad se diagnostica antes de los sesenta años
2. Cobrar en vida una parte del capital al acreditar un pronóstico terminal
3. Suspender el pago de primas durante el tratamiento médico del asegurado
4. Transferir la póliza a un tercero que asuma el pago de las primas restantes

El anticipo por enfermedad terminal adelanta una fracción del capital para financiar cuidados, y reduce en la misma medida lo que percibirán los beneficiarios. No debe confundirse con la venta de la póliza a un tercero inversor. Fuente: disposiciones estándar de las pólizas de vida.

31. ¿Qué cubre una cláusula de asegurado adicional en una póliza de vida?

1. La responsabilidad civil del titular frente a terceros perjudicados
2. El fallecimiento del titular ocurrido fuera del país de residencia habitual
3. El coste de los gastos funerarios del asegurado hasta un límite pactado
4. La vida de otra persona, normalmente el cónyuge o un hijo del titular

La cláusula de asegurado adicional extiende cobertura de vida a otra persona designada dentro del mismo contrato, con un capital normalmente inferior. Suele incluir una opción de conversión a póliza independiente.

32. ¿Qué documento recibe el trabajador cubierto por un seguro de vida colectivo?

1. Una solicitud de suscripción individual firmada por el suscriptor médico
2. Una copia íntegra de la póliza maestra suscrita por su empleador
3. Un certificado individual que resume la cobertura del contrato maestro
4. Un aviso de renovación anual emitido por el regulador estatal competente

El contrato maestro se emite al empleador y cada trabajador recibe un certificado con el resumen de su cobertura. La suscripción se realiza sobre el colectivo, y el trabajador no suele necesitar prueba individual de asegurabilidad. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General de Vida, secciones de tipos de pólizas y de disposiciones.

33. ¿Qué derecho suele conservar el empleado que abandona la empresa con un seguro de vida colectivo?

1. Trasladar la póliza a su nuevo empleador con las mismas condiciones
2. Mantener indefinidamente la cobertura colectiva sin pagar prima alguna
3. Exigir a la empresa que le abone en efectivo el capital asegurado
4. Convertir su cobertura en una póliza individual dentro de un plazo tasado

El derecho de conversión permite pasar a una póliza individual sin acreditar salud, dentro de un plazo breve desde la baja y a la tarifa correspondiente a su edad. Es la protección de quien pierde el grupo con la salud deteriorada.

34. ¿Contra qué riesgo protege principalmente una anualidad?

1. Contra el fallecimiento prematuro del titular del contrato
2. Contra sobrevivir a los propios recursos económicos acumulados
3. Contra la pérdida de valor de la vivienda habitual del titular
4. Contra la incapacidad laboral sobrevenida antes de la jubilación

La anualidad es la imagen inversa del seguro de vida: protege frente al riesgo de longevidad, es decir, frente a agotar el ahorro antes de fallecer. Por eso su prestación característica es una renta que puede ser vitalicia. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General de Vida, apartado de anualidades.

35. ¿Qué distingue la fase de acumulación de la fase de renta en una anualidad diferida?

1. En la primera el rendimiento tributa cada año y en la segunda queda exento
2. En la primera se cobran pagos periódicos y en la segunda se aportan fondos
3. En la primera el contrato es revocable y en la segunda pasa a ser irrevocable
4. En la primera se aportan fondos que crecen; en la segunda se cobran pagos

Durante la acumulación las aportaciones crecen con impuestos diferidos; al anualizar, el contrato entra en la fase de renta y comienza a pagar. La decisión de anualizar suele ser irreversible, y conviene explicarlo antes de contratar. Fuente: bosquejo de contenido de Illinois del proveedor de examen (publicación 121402), bosquejo General de Vida, apartado de anualidades.