💊 Illinois: reglas propias de vida, anualidades y salud (parte State)

1. ¿Qué materia añade el bosquejo estatal de la línea de vida a las reglas comunes a todas las líneas?

1. Un bloque de estatutos y reglamentos aplicables únicamente al seguro de vida
2. Un segundo examen de conocimientos generales sobre productos de inversión y ahorro
3. Un cuestionario de ética común a todas las líneas de autoridad del estado
4. Un anexo de derecho federal sobre valores mobiliarios y fondos de inversión

El bosquejo de contenido de Illinois divide la parte State en dos secciones: las reglas comunes a todas las líneas y un bloque propio de la línea. En vida ese bloque reúne la publicidad, la solicitación, el reemplazo, las ilustraciones, los beneficios acelerados, las liquidaciones viáticas y la Asociación de Garantía del art. 531.01 del Código de Seguros de Illinois (215 ILCS 5).

2. ¿Dónde se regula en Illinois la publicidad del seguro de vida y de las anualidades?

1. En el Código de Vehículos de Illinois, junto a las normas de seguro obligatorio
2. En el reglamento 909 del Título 50 del Código Administrativo de Illinois
3. En un anexo del manual del candidato publicado por el proveedor de examen
4. En los estatutos internos de cada compañía autorizada en el estado

El bloque propio de vida del bosquejo estatal remite la publicidad y la venta al reglamento 909 del Título 50 del Código Administrativo de Illinois, que desarrolla el art. 149 del Código de Seguros (215 ILCS 5/149). El manual del candidato describe el examen, no impone obligaciones de conducta.

3. ¿Quién responde de la publicidad de una póliza de vida difundida por un productor?

1. La agencia de publicidad contratada para diseñar y difundir el material comercial de la campaña anunciada
2. Únicamente el productor que la difundió, sin que la compañía tenga que revisar ni controlar su contenido
3. La aseguradora, que responde del contenido difundido en su nombre, sin que el productor quede exento
4. El Departamento, que aprueba previamente todos los anuncios del sector

El reglamento 909 del Título 50 del Código Administrativo de Illinois atribuye a la aseguradora la responsabilidad por los anuncios difundidos en su nombre, incluso cuando los prepara un tercero. El productor responde además por su propia conducta conforme al art. 149 del Código de Seguros (215 ILCS 5/149).

4. ¿Qué obligación documental impone a la aseguradora la normativa de publicidad de vida?

1. Destruir el material publicitario una vez terminada la campaña comercial
2. Publicar cada anuncio en el boletín oficial del estado antes de difundirlo entre el público
3. Enviar copia de cada anuncio a todos los asegurados que la compañía tenga en el estado
4. Mantener un archivo de todos los anuncios utilizados, a disposición del Departamento

El reglamento 909 del Título 50 del Código Administrativo de Illinois obliga a conservar un archivo de la publicidad utilizada, con indicación del medio y del alcance de su difusión. Ese archivo es lo primero que revisa el Departamento cuando investiga una queja por publicidad engañosa.

5. ¿Por qué restringe la normativa el uso de palabras como inversión, ahorro o plan de jubilación en la publicidad de vida?

1. Porque están reservadas a las compañías con licencia de valores en el estado
2. Porque sugieren un producto financiero distinto y ocultan que se trata de un seguro
3. Porque solo pueden emplearse en anuncios dirigidos a personas mayores de sesenta años
4. Porque el Departamento cobra una tasa adicional por su uso comercial

El reglamento 909 del Título 50 del Código Administrativo de Illinois restringe esa terminología porque presenta el contrato como algo que no es y desplaza la atención de la prima, del riesgo y de las garantías. Es una aplicación concreta de la prohibición de tergiversar del art. 149 del Código de Seguros (215 ILCS 5/149).

6. ¿Qué debe identificar todo anuncio de un seguro de vida en Illinois?

1. La rentabilidad histórica de la cartera de la compañía
2. El número de licencia del productor que lo difunde
3. El nombre completo de la aseguradora y su ubicación
4. El importe de la comisión que percibe el productor

El reglamento 909 del Título 50 del Código Administrativo de Illinois exige identificar con su nombre completo a la compañía que asume el riesgo, sin siglas ni marcas que induzcan a confusión. El consumidor debe poder saber con quién contrata antes de firmar.

7. ¿Qué exige la normativa de Illinois cuando un anuncio de seguro de vida incluye un testimonio?

1. Que sea auténtico, esté autorizado y refleje la opinión real de quien lo emite
2. Que proceda siempre de un empleado en activo de la compañía anunciante del producto
3. Que se acompañe de un informe pericial sobre la solvencia de la entidad anunciante
4. Que se difunda únicamente en medios impresos y nunca en radio ni en televisión

El reglamento 909 del Título 50 del Código Administrativo de Illinois admite el testimonio con condiciones: autenticidad, autorización y correspondencia con la opinión real de quien lo emite, y hay que revelar la relación económica si existe. Un testimonio inventado es publicidad falsa del art. 149 del Código de Seguros (215 ILCS 5/149).

8. ¿Qué reglamento de Illinois regula la información que debe recibir el comprador de un seguro de vida?

1. El reglamento 930 del Título 50 del Código Administrativo de Illinois
2. El reglamento 919 del Título 50, dedicado a la tramitación de siniestros
3. El reglamento 2008 del Título 50, dedicado al suplemento de Medicare
4. El reglamento 3113 del Título 50, dedicado a los fondos fiduciarios

La solicitación de vida se regula en el reglamento 930 del Título 50 del Código Administrativo de Illinois, que impone la entrega de la guía del comprador y del resumen de póliza. Los otros reglamentos citados existen, pero se ocupan de siniestros, de Medicare y de fondos fiduciarios respectivamente.

9. ¿Qué finalidad tiene la guía del comprador que se entrega en la venta de un seguro de vida?

1. Sustituir a la póliza como documento contractual entre la compañía y el asegurado
2. Detallar las cifras concretas de la póliza que el cliente va a contratar ese mismo día
3. Explicar en términos generales cómo funciona el producto y cómo comparar ofertas
4. Acreditar que el productor tiene licencia vigente en el estado

El reglamento 930 del Título 50 del Código Administrativo de Illinois distingue dos documentos: la guía del comprador explica el producto en abstracto y enseña a comparar, mientras que el resumen de póliza contiene las cifras del contrato concreto. Confundirlos es un error frecuente del examen.

10. ¿Qué contiene el resumen de póliza previsto por la normativa de solicitación de Illinois?

1. Una descripción genérica de los tipos de seguro de vida existentes en el mercado
2. Las primas, los valores en efectivo, los beneficios por fallecimiento y los índices de coste del contrato ofrecido
3. El historial de reclamaciones de la compañía durante los últimos cinco años
4. La relación de productores autorizados por la compañía en el estado de Illinois

El resumen de póliza que exige el reglamento 930 del Título 50 del Código Administrativo de Illinois recoge las cifras del contrato ofrecido, incluidos los índices de coste que permiten comparar productos equivalentes. La descripción genérica corresponde a la guía del comprador, que es el otro documento del mismo reglamento.

11. ¿Cuándo debe entregarse la guía del comprador al solicitante de un seguro de vida?

1. En cualquier momento del primer año de vigencia de la póliza emitida
2. Antes de aceptar la prima inicial o, en su defecto, con un derecho de devolución del contrato
3. Únicamente si el solicitante la pide expresamente por escrito
4. En el momento de la primera reclamación presentada por el asegurado

El reglamento 930 del Título 50 del Código Administrativo de Illinois vincula la entrega al momento de la decisión: antes de aceptar la prima inicial, o bien acompañando la póliza con un derecho incondicional de devolución. La lógica es que la información sirva para decidir, no para justificar después.

12. ¿Para qué sirven los índices de coste que figuran en el resumen de póliza?

1. Para determinar la comisión que corresponde al productor por la venta
2. Para calcular el impuesto sobre primas que la aseguradora abona anualmente al estado
3. Para comparar el coste relativo de pólizas similares de distintas compañías
4. Para fijar el valor de rescate garantizado en el primer año del contrato

Los índices de coste que exige el reglamento 930 del Título 50 del Código Administrativo de Illinois reducen a una cifra el efecto conjunto de primas, valores y dividendos a lo largo del tiempo. Sirven para comparar productos comparables, no para fijar comisiones ni valores garantizados.

13. ¿Qué contratos quedan habitualmente fuera de las reglas de solicitación de vida de Illinois?

1. Determinadas coberturas de grupo y de crédito, por su forma de contratación
2. Todas las pólizas de vida entera emitidas a menores de treinta años
3. Las anualidades diferidas contratadas por más de cincuenta mil dólares
4. Las pólizas emitidas por compañías domiciliadas fuera del estado

El reglamento 930 del Título 50 del Código Administrativo de Illinois excluye de su ámbito determinadas coberturas de grupo, de crédito y de anualidades, porque su contratación no pasa por la comparación individual que el reglamento quiere proteger. El domicilio de la compañía no es criterio de exención.

14. ¿Qué reglamento gobierna en Illinois la sustitución de una póliza de vida por otra?

1. El reglamento 3120 del Título 50, dedicado a la idoneidad en anualidades
2. El reglamento 909 del Título 50, dedicado a la publicidad de vida
3. El reglamento 1406 del Título 50, dedicado a las ilustraciones
4. El reglamento 917 del Título 50 del Código Administrativo de Illinois

El reemplazo de vida y de anualidades se regula en el reglamento 917 del Título 50 del Código Administrativo de Illinois, que impone un procedimiento propio. Los otros reglamentos citados existen y son del mismo bloque de vida, pero regulan publicidad, ilustraciones e idoneidad.

15. ¿Cuándo existe reemplazo a efectos de la normativa de Illinois?

1. Cuando la nueva póliza lleva a terminar, reducir o pignorar una cobertura existente
2. Únicamente cuando el asegurado cancela la póliza anterior el mismo día
3. Solo si ambas pólizas pertenecen a la misma compañía aseguradora
4. Cuando la prima de la nueva póliza supera a la de la anterior en un veinte por ciento

El reglamento 917 del Título 50 del Código Administrativo de Illinois define el reemplazo por su efecto sobre la cobertura existente —terminarla, convertirla en saldada, reducirla, dejarla caducar o pignorarla—, y no por la simultaneidad ni por la identidad de la compañía. Esa definición amplia es la que hace difícil eludir el procedimiento.

16. ¿Qué debe averiguar el productor al tramitar una solicitud de seguro de vida en Illinois?

1. Si el solicitante tiene ya cobertura de vida o anualidades en vigor
2. Si el solicitante ha presentado alguna queja ante el Departamento
3. Si el solicitante tiene deudas pendientes con otras aseguradoras
4. Si el solicitante ha cambiado de residencia en los últimos cinco años

El reglamento 917 del Título 50 del Código Administrativo de Illinois obliga a preguntar por escrito si existe cobertura en vigor y si la operación implica reemplazo, y a conservar la respuesta firmada. Es el punto de partida de todo el procedimiento, y omitirlo es la infracción más frecuente del bloque.

17. ¿Qué documento debe recibir el solicitante cuando la operación implica un reemplazo?

1. Un informe médico independiente sobre su estado de salud actual
2. Un certificado de solvencia de la compañía que emite la nueva póliza de vida entera
3. Una copia del contrato de agencia suscrito entre el productor y la aseguradora
4. Un aviso que explique las consecuencias de sustituir una cobertura existente

El aviso de reemplazo del reglamento 917 del Título 50 del Código Administrativo de Illinois advierte al consumidor de lo que arriesga: nueva contestabilidad, nuevo período de suicidio, cargos iniciales y una edad de emisión mayor. Se entrega y se firma antes de que la decisión sea irreversible.

18. ¿Qué obligación asume la compañía que emite la póliza sustituta en Illinois?

1. Obtener la autorización previa del Departamento para emitir la nueva póliza
2. Indemnizar a la aseguradora existente por la pérdida de la cartera de ese cliente
3. Asumir la antigüedad de la póliza anterior a todos los efectos contractuales previstos
4. Notificar a la aseguradora existente y conservar la documentación del reemplazo

El reglamento 917 del Título 50 del Código Administrativo de Illinois obliga a la compañía sustituta a notificar a la existente, precisamente para que esta pueda dirigirse a su cliente antes de perder el contrato. No existe deber de indemnizar ni traslado automático de antigüedad.

19. ¿Qué puede hacer la aseguradora existente cuando recibe la notificación de un reemplazo?

1. Reclamar al productor las comisiones abonadas durante la vigencia anterior
2. Bloquear la emisión de la nueva póliza hasta que se resuelva el expediente
3. Retener los valores en efectivo acumulados en la póliza que se sustituye
4. Dirigirse a su cliente para exponerle los efectos de sustituir la póliza vigente

La notificación que impone el reglamento 917 del Título 50 del Código Administrativo de Illinois existe para dar a la compañía existente una oportunidad real de conservación. No le confiere poder de veto ni derecho a retener los valores del asegurado, que son suyos.

20. ¿Por qué es relevante advertir de la contestabilidad al sustituir una póliza de vida antigua?

1. Porque la póliza nueva pierde el derecho a los valores en efectivo acumulados
2. Porque la póliza nueva reabre el plazo durante el que la compañía puede impugnar el contrato
3. Porque el asegurado deja de poder designar beneficiarios en la nueva póliza
4. Porque la nueva póliza queda excluida de la Asociación de Garantía del estado

El art. 224 del Código de Seguros de Illinois (215 ILCS 5/224) impone un plazo de incontestabilidad que empieza a contar con cada póliza nueva, y con él vuelve también el período de exclusión del suicidio. Es exactamente lo que el aviso del reglamento 917 pretende que el consumidor entienda.

21. ¿Qué conducta se conoce como twisting en la venta de seguros de vida?

1. Inducir un reemplazo mediante información incompleta o engañosa
2. Vender dos pólizas de vida a un mismo cliente durante el mismo ejercicio
3. Compartir la comisión con otro productor con licencia vigente
4. Aumentar el capital asegurado a solicitud expresa del cliente

El twisting es un reemplazo provocado con información falsa o incompleta, y por eso lo persiguen a la vez el art. 149 del Código de Seguros de Illinois (215 ILCS 5/149) y el procedimiento del reglamento 917 del Título 50. Un reemplazo bien informado y documentado puede ser perfectamente correcto.

22. ¿Dónde recoge Illinois las cláusulas que toda póliza de vida debe contener?

1. En el Código de Vehículos de Illinois, capítulo de seguro obligatorio
2. En el reglamento 919 del Título 50 del Código Administrativo
3. En el artículo 224 del Código de Seguros de Illinois
4. En la ley de liquidaciones viáticas del estado

El art. 224 del Código de Seguros de Illinois (215 ILCS 5/224) enumera las disposiciones obligatorias de la póliza de vida: período de gracia, incontestabilidad, contrato entero, error de edad, rehabilitación, valores de no confiscación, préstamos y opciones de liquidación.

23. ¿Qué efecto tiene el período de gracia de una póliza de vida en Illinois?

1. Permite al asegurado modificar el capital asegurado sin una nueva suscripción médica
2. Mantiene la cobertura durante un plazo tras el vencimiento de la prima impagada
3. Obliga a la compañía a devolver la prima si el cliente cambia de opinión más tarde
4. Suspende el plazo de incontestabilidad durante el impago de la prima

El período de gracia que impone el art. 224 del Código de Seguros de Illinois (215 ILCS 5/224) mantiene el contrato en vigor tras el vencimiento impagado, y si el fallecimiento ocurre dentro de ese plazo la compañía paga descontando la prima debida. No es un derecho de devolución ni una suspensión de plazos.

24. ¿Qué impide la cláusula de incontestabilidad de una póliza de vida transcurrido su plazo?

1. Que el beneficiario reclame el capital asegurado ante los tribunales competentes
2. Que la compañía impugne el contrato por declaraciones inexactas del solicitante
3. Que el asegurado solicite un préstamo sobre los valores acumulados en su póliza de vida
4. Que la compañía aplique el descuento de la prima pendiente en el momento de pagar

Superado el plazo que fija el art. 224 del Código de Seguros de Illinois (215 ILCS 5/224), la compañía ya no puede impugnar el contrato por inexactitudes de la solicitud, salvo en los supuestos que la propia norma reserva. Es la razón por la que un reemplazo reabre un riesgo que el cliente ya había superado.

25. ¿Qué ocurre si se descubre que la edad declarada en una póliza de vida era incorrecta?

1. Se ajusta la prestación a la que la prima pagada habría comprado con la edad real
2. Se anula el contrato desde su origen y se devuelven todas las primas cobradas hasta entonces
3. Se mantiene la prestación pactada sin ningún tipo de ajuste ni de revisión posterior
4. Se traslada la póliza al plan de riesgos asignados del estado

El art. 224 del Código de Seguros de Illinois (215 ILCS 5/224) ordena ajustar la prestación en lugar de anular el contrato: se paga lo que la prima habría comprado con la edad verdadera. Es una regla de proporcionalidad, no una sanción por el error.

26. ¿Qué opción de no confiscación mantiene la cobertura sin pagar más primas y por el capital original?

1. El seguro saldado, que reduce el capital asegurado pero lo mantiene de por vida
2. El seguro temporal prorrogado, mientras alcancen los valores acumulados
3. El rescate en efectivo, que extingue el contrato y entrega el valor
4. El préstamo automático de prima, que endeuda la póliza hasta agotarla

El art. 224 del Código de Seguros de Illinois (215 ILCS 5/224) exige ofrecer estas alternativas al asegurado que deja de pagar. El temporal prorrogado conserva el capital original durante un plazo limitado; el saldado conserva la duración pero reduce el capital: la elección depende de qué necesite el cliente.

27. ¿Qué consecuencia tiene un préstamo no devuelto sobre una póliza de vida?

1. Suspende la cobertura hasta que el préstamo quede íntegramente devuelto con intereses
2. Anula la póliza desde el momento mismo en que se solicita el préstamo sobre ella
3. Reduce la prestación por fallecimiento en el importe pendiente y sus intereses
4. Obliga a la compañía a rescatar el contrato de forma automática e inmediata al vencer

El préstamo que reconoce el art. 224 del Código de Seguros de Illinois (215 ILCS 5/224) es un anticipo sobre el propio valor de la póliza: si no se devuelve, se descuenta de la prestación junto con sus intereses. La cobertura sigue vigente mientras el valor sea suficiente para sostenerla.

28. ¿Qué permiten las opciones de liquidación de una póliza de vida?

1. Cambiar de compañía conservando la antigüedad de la póliza que se sustituye
2. Modificar el capital asegurado durante toda la vigencia del contrato suscrito
3. Cobrar la prestación en forma distinta al pago único, según lo elegido
4. Suspender el pago de primas durante un período determinado

Las opciones de liquidación que contempla el art. 224 del Código de Seguros de Illinois (215 ILCS 5/224) permiten cobrar en renta vitalicia, en plazos fijos, en importe fijo o dejar el capital a interés. La elección puede hacerla el titular en vida o el beneficiario al reclamar.

29. ¿Qué diferencia a un beneficiario irrevocable de uno revocable en una póliza de Illinois?

1. El irrevocable pierde su derecho si el titular deja de pagar las primas del contrato
2. El irrevocable debe consentir los cambios que afecten a su derecho sobre la póliza
3. El irrevocable solo puede designarse en las pólizas de grupo contratadas por la empresa
4. El irrevocable cobra siempre el doble del capital asegurado que figura en el contrato

La designación irrevocable crea un derecho propio del beneficiario, y por eso el titular necesita su consentimiento para cambiarla, pignorar la póliza o rescatarla; el art. 224 del Código de Seguros de Illinois (215 ILCS 5/224) enmarca esas facultades del propietario. La revocable puede modificarse libremente.

30. ¿Qué debe hacer el titular que cede su póliza de vida como garantía de un préstamo?

1. Sustituir la póliza por otra emitida a nombre del acreedor
2. Obtener la autorización previa del Departamento de Seguros del estado de Illinois
3. Rescatar previamente los valores en efectivo acumulados en el propio contrato
4. Comunicar la cesión a la compañía, que no responde de su validez ni alcance

La cesión que reconoce el art. 224 del Código de Seguros de Illinois (215 ILCS 5/224) es un acto entre el titular y el cesionario: la compañía debe recibir aviso para tenerla en cuenta al pagar, pero no verifica ni garantiza su validez. Un beneficiario irrevocable debe consentirla.

31. ¿Qué debe conservar el productor tras vender una póliza de vida en Illinois?

1. Un informe médico completo del asegurado, aunque no lo exija la compañía
2. Únicamente la copia de la póliza emitida por la compañía aseguradora
3. Solamente el justificante de cobro de la primera prima del contrato
4. La solicitud, los avisos entregados, el resumen de póliza y la respuesta sobre reemplazo

Los reglamentos 930 y 917 del Título 50 del Código Administrativo de Illinois exigen entregar documentos concretos, y el deber fiduciario del art. 500-115 del Código de Seguros (215 ILCS 5/500-115) obliga a conservar la prueba de esa entrega. Sin expediente, el productor no puede acreditar que cumplió.

32. ¿Qué reglamento de Illinois gobierna las ilustraciones de un seguro de vida?

1. El reglamento 917 del Título 50, dedicado al reemplazo de pólizas de vida y anualidades
2. El reglamento 1406 del Título 50 del Código Administrativo
3. El reglamento 2007 del Título 50, dedicado a las normas mínimas de accidentes y salud
4. El reglamento 3113 del Título 50, dedicado a los fondos fiduciarios del productor

Las ilustraciones de vida se rigen en Illinois por el reglamento 1406 del Título 50 del Código Administrativo, que desarrolla el modelo nacional sobre la materia. El 917 regula el reemplazo, el 2007 las normas mínimas de salud y el 3113 los fondos fiduciarios.

33. ¿Qué distingue un elemento garantizado de uno no garantizado en una ilustración?

1. El garantizado se calcula sobre la prima y el no garantizado sobre el capital asegurado
2. El garantizado se aplica solo al primer año y el no garantizado a los siguientes
3. El garantizado corresponde al productor y el no garantizado a la aseguradora emisora
4. El garantizado obliga a la compañía; el no garantizado depende de resultados futuros

El reglamento 1406 del Título 50 del Código Administrativo de Illinois obliga a distinguir con claridad ambas columnas porque solo una de ellas es exigible: la garantizada. Presentar los valores proyectados como si fueran ciertos es tergiversación del art. 149 del Código de Seguros (215 ILCS 5/149).

34. ¿Qué limita la escala corriente disciplinada de una ilustración?

1. Fija la comisión máxima que el productor puede percibir por la operación intermediada
2. Impide proyectar valores más favorables que los que sostiene la experiencia actual
3. Determina la reserva mínima que la compañía debe constituir por el contrato emitido
4. Establece el valor de rescate garantizado al final del décimo año de vigencia

El reglamento 1406 del Título 50 del Código Administrativo de Illinois impide que la ilustración proyecte un escenario mejor que el que sostiene la experiencia real de la compañía, certificada por su actuario. Es el freno técnico frente a la ilustración optimista que vende y luego decepciona.

35. ¿Qué debe ocurrir con la ilustración básica en el momento de la solicitud?

1. Debe enviarse al Departamento de Seguros junto con la solicitud del cliente
2. Debe archivarse en la agencia sin necesidad de entregar una copia al solicitante
3. Debe firmarse por el solicitante y por el productor, y remitirse a la compañía
4. Debe sustituirse por un resumen verbal si el cliente así lo prefiere

El reglamento 1406 del Título 50 del Código Administrativo de Illinois exige que la ilustración usada en la venta se firme por ambas partes y acompañe a la solicitud. Esa firma es la prueba de qué se enseñó exactamente, y es lo primero que se pide cuando el cliente reclama.